安責險的春天：機遇、困惑和壯大

安全生產(chǎn)責任保險（以下簡稱“安責險”）是商業(yè)保險，國家政策和文件要求政府部門進行推動實施。對于一些高危行業(yè)，面臨風險較大，投保安責險十分有必要。

筆者以公開資料為素材，立足創(chuàng)新的安責險制度，解析該險種的政策機遇，解構(gòu)該險種難解的現(xiàn)實困惑，對發(fā)展、壯大安責險提出建議，與保險同仁共商。

機遇：外推和內(nèi)驅(qū)

2018年1月1日實施的《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》（以下簡稱《辦法》），將原來自愿性相關(guān)商業(yè)險險種升級為應(yīng)當投保的安責險，引發(fā)保險市場直呼“安責險的春天來了”。當前發(fā)展安責險，疊加了政策創(chuàng)造的外部推動和行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部驅(qū)動兩大利好條件。

外部推動。《辦法》為安責險發(fā)展插上“金翅”，主要表現(xiàn)有三方面：

一是應(yīng)當投保。該文第六條規(guī)定煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等九大高危行業(yè)應(yīng)當投保，其他行業(yè)鼓勵投。對存在高危粉塵作業(yè)、高毒作業(yè)或者其他嚴重職業(yè)病危害的生產(chǎn)經(jīng)營單位，可以投保職業(yè)病相關(guān)保險。對生產(chǎn)單位已經(jīng)投保的與安全生產(chǎn)相關(guān)的其他險種，應(yīng)當增加或者將其調(diào)整為安責險，增強事故預(yù)防功能。

二是掛鉤。《辦法》第十四條規(guī)定，保險機構(gòu)將安責險保費浮動與整改重大事故隱患相掛鉤；安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門將生產(chǎn)單位投保安責險投保情況與核發(fā)安全許可證、分類監(jiān)管、評定等級掛鉤；政府將安責險投保情況納入本級政府相關(guān)部門和下級人民政府安全生產(chǎn)巡查和考核內(nèi)容。

三是共享。《辦法》第二十三條規(guī)定，建立安監(jiān)和保險監(jiān)督管理機構(gòu)信息共享，實現(xiàn)安全生產(chǎn)信息監(jiān)管信息平臺和安責險保險信息平臺對接。

內(nèi)部驅(qū)動。保險行業(yè)轉(zhuǎn)型為發(fā)展安責險發(fā)展產(chǎn)生了內(nèi)部驅(qū)動，主要有兩大表現(xiàn)：

一是回歸保障。按照保險的基因、遵循“保險姓保”要求，利于研發(fā)投資型保險的財產(chǎn)保險公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，回歸經(jīng)營保障型財產(chǎn)保險。

二是開拓“非車”。基于多方面的原因，部分保險公司逐漸擴大開展“非車險”險種業(yè)務(wù)，具有強制性安責險無疑成為重要甚至首要的承接險種。

綜上，在外部政策環(huán)境和內(nèi)部行業(yè)轉(zhuǎn)型彼此促進、良性互動雙重作用下，安責險發(fā)展瞬時駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

困惑：軟肋和短板

看本質(zhì)，安責險并不是一個全新的險種，優(yōu)化整合了傳統(tǒng)的責任險、企財險、雇主責任等險種，擴充了保險責任、收窄了除外責任。通過剖析一些典型的生產(chǎn)責任事故和考察保險機構(gòu)開展安責險資源配置情況，發(fā)展安責險對生產(chǎn)經(jīng)營主體、保險公司來說，都存在多項亟待加強的薄弱環(huán)節(jié)。

軟肋。生產(chǎn)經(jīng)營單位是安全生產(chǎn)的第一責任主體，應(yīng)當構(gòu)筑安全生產(chǎn)的第一道防線，但是，目前諸多企業(yè)存在未能嚴格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)的管理軟肋。本文隨機抽去研究的昆山粉塵爆炸（“案一”）、安康車禍（“案二”）、豐城電廠施工現(xiàn)場坍塌（“案三”）這三個重大安全生產(chǎn)事故，均屬于歸入強制性投保安責險的行業(yè)。

根據(jù)國家相關(guān)部門對上述案例的調(diào)查報告，筆者歸納生產(chǎn)單位軟肋主要表現(xiàn)：

一是硬件不達標。案一，從廠房建設(shè)、工藝布局、除塵裝置等硬件幾乎全部不達標；案二，涉事車輛正撞隧道口端墻，報告認定車道標線、隧道車燈設(shè)置等硬件不達標。

二是軟件不達標。案一、案三均存在安全生產(chǎn)管理混亂情形，案二出站駕駛員簽字確認制度要求不符。

三是技術(shù)不達標。案一爆炸的直接原因是粉塵未按規(guī)定清理聚集太多，如果借助儀表可以實時掌握粉塵聚集情況；案三坍塌的直接原因是混凝土凝固時間不到，如果借助視頻監(jiān)控等手段可以實時掌握混凝土凝固時間；案二，監(jiān)控平臺多次發(fā)現(xiàn)駕駛員出險超速、超時（疲勞駕駛），如果借助技術(shù)手段，向乘客以及駕駛員的家屬發(fā)送相關(guān)信息，擴大了對駕駛員監(jiān)督主體，或許可以更好發(fā)揮監(jiān)控平臺的作用。

正是存在單項、多項違法違規(guī)情況下，最終釀成了重大生產(chǎn)安全責任事故。

短板。專門經(jīng)營風險的商業(yè)保險機構(gòu)，應(yīng)對責任調(diào)整的安責險，還是存在一定短板。

一是商業(yè)模式待優(yōu)化。在實務(wù)中，常見的商業(yè)模式有兩種，一種是由省級安全生產(chǎn)協(xié)會牽頭或者單一企業(yè)，聘請經(jīng)紀公司通過競爭性招標選擇保險公司，另一種是由多家保險公司組成共同保險體實行共保。

二是條款費率待規(guī)范。在實務(wù)中，發(fā)現(xiàn)對于同一類標的物在保險責任、保險金額接近的情況下，不同保險公司保險費率差異較大。

三是人才隊伍待加強。當前，可以經(jīng)營安責險的保險公司絕大多數(shù)經(jīng)營的主打險種是機動車輛保險（以下簡稱“車險”），而車險經(jīng)營已經(jīng)具備了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)且已經(jīng)建成了全行業(yè)共享的信息系統(tǒng)，但是，相對而言，開展技術(shù)要求更高的安責險，對人才隊伍、系統(tǒng)、原始數(shù)據(jù)積累等提出更高要求。

壯大：觀念、儲備、技術(shù)

安責險是一種預(yù)防和化解風險的有效的財務(wù)手段，只有同時滿足優(yōu)化發(fā)展觀念、完成綜合儲備、依靠技術(shù)手段條件下，方可真正開拓、壯大安責險持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一是優(yōu)化發(fā)展觀念，完善銜接制度。

遵循現(xiàn)代風險管理思路，啟動安責險是取代傳統(tǒng)行政手段保證金制度的理想選擇之一。啟動安責險，對安全生產(chǎn)主體的企業(yè)，對專業(yè)經(jīng)營風險的保險公司，需要在敬畏并遵守國家相關(guān)法律法規(guī)的前提下、信守合同約定進行磨合、磋商。

生產(chǎn)企業(yè)需要嚴格遵守《辦法》文件規(guī)定，生產(chǎn)企業(yè)切實按照國家的相關(guān)規(guī)定，建設(shè)廠房、上崗員工、安裝設(shè)備并主動接受保險公司的風險隱患查勘，預(yù)防風險發(fā)生；保險公司嚴格履行簽訂的保險合同，主動開展風險隱患排查。

以安責險為載體，在生產(chǎn)企業(yè)基于生產(chǎn)經(jīng)營需要搭建的第一道技術(shù)安全網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加蓋保險特征的第二道財務(wù)安全網(wǎng)絡(luò)。

二是加快綜合儲備，打牢經(jīng)營基礎(chǔ)。針對安責險經(jīng)營供求情況，建議由監(jiān)管牽頭，做好以下綜合儲備：

一是擬定示范合同。會商國家級安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會，吸收各自行業(yè)的技術(shù)人才，傾聽法官、律師等專業(yè)法律人員的意見，擬定能夠滿足通常理解的通俗化的安責險示范合同條文，明確界定保險責任和除外責任。

二是核定指導費率。遵照《辦法》第十一條規(guī)定，會商國家級安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會，廣泛收集各自行業(yè)的大數(shù)據(jù)，共同制定指導基準費率。

三是建設(shè)人才隊伍。鑒于安責險對從業(yè)人員素質(zhì)要求更高，由協(xié)會統(tǒng)一組織培訓，建立外聘的專家團隊，為開展安責險業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

四是整合行業(yè)資源。有意向開展安責險業(yè)務(wù)的保險公司總公司主動配合好行業(yè)監(jiān)管，研究能夠發(fā)揮行業(yè)承擔風險能力的商業(yè)模式，提高自身以及行業(yè)經(jīng)營能力。做好上述綜合儲備，為安責險發(fā)展搭建寬闊平坦的舞臺。

三是依靠技術(shù)手段，強化預(yù)防合力。簽訂安責險合同意味著保險機構(gòu)開始承擔風險而不僅僅是業(yè)務(wù)拓展的開始，更意味著生產(chǎn)企業(yè)不是放松管理而是進一步加強管理的開始，因為督促遵守國家相關(guān)法律法規(guī)在企業(yè)貫徹執(zhí)行除了縱向的安監(jiān)部門之外，新增添了橫向的商業(yè)保險機構(gòu)。在按照《辦法》第三十三條規(guī)定實現(xiàn)監(jiān)管方相關(guān)信息平臺對接的基礎(chǔ)上，建議依靠技術(shù)手段開展以下工作：

第一，增減監(jiān)控平臺，實現(xiàn)生產(chǎn)企業(yè)、安監(jiān)部門遠程實時監(jiān)控生產(chǎn)現(xiàn)場一線的實際情況。

第二，嘗試參與監(jiān)控平臺運營，實現(xiàn)承保保險公司遠程排查生產(chǎn)一線的實際情況。

第三，嘗試保費變動與整改消除隱患實時掛鉤的機制，督促生產(chǎn)企業(yè)對風險隱患早發(fā)現(xiàn)、早整改、早消除。依靠技術(shù)手段，聚焦生產(chǎn)一線標的物的狀態(tài)，在監(jiān)管、企業(yè)和保險公司之間充分、實施、清晰共享。

由此，只有維護好生產(chǎn)企業(yè)正常的生產(chǎn)秩序、保障好生產(chǎn)人員以及廣大人民群眾的生命、健康和財產(chǎn)安全，才符合險種升級的初衷，才能迎來真正的“春天”。