38年第一步：1982-1997

起步十五年保費(fèi)15億重疾險(xiǎn)入華，國(guó)務(wù)院首度明確健康險(xiǎn)江湖地位

1978年12月，十一屆三中全會(huì)確立改革開(kāi)放政策，決定把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)上來(lái)。

1979年2月，中國(guó)人民銀行在召開(kāi)全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上提出：恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1982年，經(jīng)上海市政府批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱人保）試點(diǎn)開(kāi)辦“上海市合作社職工醫(yī)療保險(xiǎn)”，并于1983年1月正式實(shí)施，這是我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后第一筆商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

自此中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)啟幕，經(jīng)過(guò)30多年發(fā)展，大概可分為起步發(fā)展、專業(yè)化探索、多層次保障三個(gè)階段。

這是第一階段。

隨后老人保加速健康險(xiǎn)試水：

進(jìn)入九十年代，成立伊始的平安入局健康險(xiǎn)：

進(jìn)入21世紀(jì)后，又有壽險(xiǎn)公司發(fā)力健康險(xiǎn)領(lǐng)域：

縱覽這一時(shí)期的健康險(xiǎn)發(fā)展，重大疾病保險(xiǎn)的出現(xiàn)當(dāng)算一大創(chuàng)新。

1995年，中國(guó)引入重大疾病保險(xiǎn)，最初是作為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)，一般保障7種重大疾?。◥盒阅[瘤、心肌梗塞、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植術(shù)），1996年推出保障終身責(zé)任的主險(xiǎn)產(chǎn)品。

總結(jié)這一時(shí)期商業(yè)健康險(xiǎn)主要特征，有四大方面：

第一個(gè)特征：從醫(yī)保改革來(lái)看，高層期待要滿足國(guó)家規(guī)定的基本醫(yī)療保障之外的醫(yī)療需求。

1994年，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)城鎮(zhèn)職工“兩江試點(diǎn)”改革。1996年，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家體改委等四部委《關(guān)于職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點(diǎn)意見(jiàn)的通知》，提出“發(fā)展職工醫(yī)療互助保險(xiǎn)和商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以滿足國(guó)家規(guī)定的基本醫(yī)療保障之外的醫(yī)療需求”。

第二個(gè)特征：從市場(chǎng)需求來(lái)看，居民保險(xiǎn)意識(shí)和收入水平低。

1997年人均GDP 6457元，那時(shí)城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行公費(fèi)和勞保醫(yī)療制度，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)總體較低。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村合作醫(yī)療制度還發(fā)揮一定作用，居民保險(xiǎn)意識(shí)和收入水平低。

第三個(gè)特征：從行業(yè)供給來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體增多，人保壟斷市場(chǎng)的格局不復(fù)存在。

平安人壽、太平洋人壽快速發(fā)展，泰康人壽、新華人壽相繼成立，但總體而言，這一時(shí)期保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，實(shí)力較弱，業(yè)務(wù)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，健康保險(xiǎn)沒(méi)有作為主要的業(yè)務(wù)板塊來(lái)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效供給能力有限。

第四個(gè)特征：從銷(xiāo)售產(chǎn)品來(lái)看，精算定價(jià)能力差，風(fēng)險(xiǎn)管控能力有限，一般以附加險(xiǎn)銷(xiāo)售，大多是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任比較簡(jiǎn)單，保障水平低。

以這一階段引入的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，銷(xiāo)售初期各保險(xiǎn)公司都比較謹(jǐn)慎，承保額度較低，核保政策較嚴(yán)。

但是重大疾病保險(xiǎn)的獨(dú)特保障內(nèi)容很快得到市場(chǎng)認(rèn)同，各保險(xiǎn)公司也全面升級(jí)產(chǎn)品，擴(kuò)大病種范圍，變附加險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將定期保障延長(zhǎng)至終身。

隨著個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式的推廣，產(chǎn)品得到較快發(fā)展，銷(xiāo)售量直線上升。1997年全國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為15億元。

38年第二步：1998-2008

十年專業(yè)化探索保費(fèi)500億，時(shí)任總理連批示，專業(yè)健康險(xiǎn)公司誕生

這一階段的醫(yī)保改革主線是：國(guó)家全面建立基本醫(yī)保制度，商業(yè)健康保險(xiǎn)加速專業(yè)化進(jìn)程。

1998年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》出臺(tái)，新的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保制度建立，這標(biāo)志著在中國(guó)實(shí)行40多年的公費(fèi)勞保醫(yī)療保障制度被新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度所取代。

2003年和2007年，國(guó)家又分別建立針對(duì)農(nóng)村居民的新農(nóng)合制度和針對(duì)城市非從業(yè)居民的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保制度。

同時(shí)，于2003年和2005年分別建立農(nóng)村醫(yī)療救助和城市醫(yī)療救助制度。至此，我國(guó)建立起覆蓋城鄉(xiāng)的基本醫(yī)保和醫(yī)療救助制度。

基本醫(yī)保和醫(yī)療救助政策梳理

職工醫(yī)保的參保人數(shù)從1998年0.19億人增至2008年2億人，新農(nóng)合參合人數(shù)超過(guò)8億人，城鎮(zhèn)居民參保人數(shù)超過(guò)1億人。

截至2008年，中國(guó)三項(xiàng)基本醫(yī)保制度總參保人數(shù)達(dá)到11.33億人，當(dāng)年基本醫(yī)保參保率達(dá)到85%。

1998-2008年基本醫(yī)保參保情況

這一階段的健康險(xiǎn)特征可總結(jié)為六特征：

第一點(diǎn)特征：政策層面鼓勵(lì)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，提供企業(yè)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)保的稅優(yōu)支持

城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)?？傮w設(shè)計(jì)為“?；尽⒌退健?，設(shè)定起付線（上年度當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10%）、封頂線（上年度當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍）和報(bào)銷(xiāo)比例（一般為80%左右），個(gè)人有一定的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》提出：

這是國(guó)家政策層面最早提出商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充定位，并提供稅優(yōu)政策支持。

2003年，財(cái)政部《關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》明確“參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，所需費(fèi)用在工資總額４％以內(nèi)的部分，從應(yīng)付福利費(fèi)中列支，應(yīng)付福利費(fèi)不足部分作為勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)直接列入成本（費(fèi)用）”。

時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶2002年曾經(jīng)連續(xù)兩次對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)做出重要批示：

根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批示要求，保險(xiǎn)業(yè)加緊對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)研究，大膽創(chuàng)新，勇于嘗試，在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)。

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展指明方向：

第二點(diǎn)特征：監(jiān)管鼓勵(lì)專業(yè)化發(fā)展，出臺(tái)專項(xiàng)管理辦法和統(tǒng)計(jì)制度，強(qiáng)化行業(yè)參與基本經(jīng)辦及健康保障委托管理業(yè)務(wù)監(jiān)管

①倡導(dǎo)專業(yè)化發(fā)展

2001年，原保監(jiān)會(huì)大力推廣健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，組織行業(yè)力量，完成“中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”課題研究，出版了我國(guó)第一本系統(tǒng)論述商業(yè)健康保險(xiǎn)的專著，明確提出商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展必須走專業(yè)化發(fā)展道路。

2002年，下發(fā)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要建立適合中國(guó)國(guó)情的健康保險(xiǎn)發(fā)展模式，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，這是原保監(jiān)會(huì)成立后首個(gè)針對(duì)健康險(xiǎn)專項(xiàng)發(fā)文。

同年，主辦首屆“商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展論壇”，宣傳專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的行業(yè)影響。

2004年，啟動(dòng)健康險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)，批準(zhǔn)5家健康險(xiǎn)公司籌建（正華健康后改名變制為中融人壽）。

②支持參與基本醫(yī)保經(jīng)辦

2005年和2008年，分別下發(fā)《關(guān)于完善保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作的若干指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)參與基本醫(yī)療保障管理工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出：

③強(qiáng)化業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)

2006年頒布《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這是我國(guó)第一部健康保險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管規(guī)章。該辦法統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管規(guī)則，明確健康保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品管理和銷(xiāo)售管理等方面的監(jiān)管要求。

2008年出臺(tái)《健康保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度》，規(guī)范健康保險(xiǎn)及其相關(guān)業(yè)務(wù)分類(lèi)，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑。

④規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)

2008年下發(fā)《關(guān)于健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司接受政府部門(mén)、企事業(yè)單位等團(tuán)體客戶委托，提供方案設(shè)計(jì)、咨詢建議、委托基金管理、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費(fèi)用審核、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)支付等經(jīng)辦管理服務(wù)，簽訂委托管理合同，收取管理費(fèi)用，不承擔(dān)委托基金的虧損和盈余。

1998-2008年原保監(jiān)會(huì)相關(guān)健康保險(xiǎn)政策文件

第三點(diǎn)特征：健康險(xiǎn)市場(chǎng)大擴(kuò)容，監(jiān)管引入更多主體回歸保障

①財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入短期健康險(xiǎn)領(lǐng)域

從2003年開(kāi)始，根據(jù)修改后《保險(xiǎn)法》，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)可經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)迎來(lái)更多參與主體。

截至2008年，共有65家保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括46家壽險(xiǎn)公司、4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司、15家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司）。

②第一批專業(yè)健康險(xiǎn)公司取得初步發(fā)展

2005年后，人保健康、平安健康、和諧健康（原瑞福德健康）和昆侖健康先后成立，2008年四家健康險(xiǎn)公司保費(fèi)140.7億元，占當(dāng)年行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的24%。

專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展

③健康險(xiǎn)回歸保障功能，不能設(shè)計(jì)成分紅險(xiǎn)

2003年，《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不能采取分紅的形式，使商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦于風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)于停售分紅型健康險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)給出四個(gè)理由：

④制定行業(yè)統(tǒng)一重大疾病定義

2006年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開(kāi)展重疾定義的制定工作。

2007年4月發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)最常見(jiàn)25種疾病的表述進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，并要求2007年8月1日之后銷(xiāo)售的重疾產(chǎn)品必須使用統(tǒng)一重疾定義。

從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，重疾產(chǎn)品所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有3－6種，這些疾病對(duì)重疾產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。

為充分發(fā)揮保障功能，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定：成年人階段的重疾產(chǎn)品必須保障6種核心疾?。ò◥盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病）。

第四點(diǎn)特征：保費(fèi)500億，年均增速36%，健康險(xiǎn)占比翻番

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)快速發(fā)展，繼2001年保費(fèi)突破100億之后，2008年突破500億元。截至2008年底，行業(yè)累計(jì)為11.3億人次，提供了52.6億元的健康風(fēng)險(xiǎn)保障。

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)從1998年28億元，提高至2008年585.5億元，年均增長(zhǎng)率35.5%,高于GDP的增長(zhǎng)和人身險(xiǎn)年均增長(zhǎng)率25.8%。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付從1999年11億元，提到至2008年175.3億元，年均增長(zhǎng)率36%,高于人身險(xiǎn)的年均增長(zhǎng)率23.6%。

1998-2008年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)及增長(zhǎng)

商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)占人身險(xiǎn)的比重，從1998年3.7%，提到至2008年7.9%，占比翻了一番。

1998-2008年商業(yè)健康保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)占比變化

1998-2008年商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占個(gè)人費(fèi)用負(fù)擔(dān)的比重

38年第三步：2009-2019

新醫(yī)改疊加新技術(shù)，健康險(xiǎn)踏上十年快車(chē)道保費(fèi)奔萬(wàn)億，終成最重要增長(zhǎng)極

這一階段的健康險(xiǎn)，在新醫(yī)改和新技術(shù)的助推下，進(jìn)入快速發(fā)展階段。

2009年，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》頒發(fā)，啟動(dòng)中國(guó)醫(yī)改大幕，政策紅利持續(xù)釋放，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道，逐步成為醫(yī)療保障體系中重要組成部分。

如全面參與大病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)稅優(yōu)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、基本醫(yī)保經(jīng)辦等，健康險(xiǎn)成為醫(yī)改“生力軍”之一。這一階段的商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)7大特征。

第一大特征：在國(guó)家政策支持層面，將商業(yè)健康保險(xiǎn)定位為醫(yī)改“生力軍”

自2009年新醫(yī)改以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院始終高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次保障體系中的作用，密集出臺(tái)多個(gè)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要文件，并在多個(gè)重磅文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)定位和發(fā)展予以明確規(guī)劃。

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》頒布，提出：

上述政策的出臺(tái)為促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保融合提供了重要支撐。

2009-2019年重要政策文件梳理

第二大特征：在監(jiān)管層面，出臺(tái)新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，將其定位為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分和行業(yè)服務(wù)民生的重要領(lǐng)域

為進(jìn)一步推動(dòng)和規(guī)范健康保險(xiǎn)發(fā)展，2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，主要修訂和創(chuàng)新有以下幾方面：

為規(guī)范費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳3月25日下發(fā)《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》。

此外，2013年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》，其中包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表兩張（男表、女性）和25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表兩張（男表、女性）。

這套用于產(chǎn)品定價(jià)和責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估的重疾發(fā)生率表，對(duì)促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)近年來(lái)的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

第三大特征：推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)監(jiān)管

2012年8月，國(guó)家發(fā)展改革委、原保監(jiān)會(huì)等6個(gè)部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，實(shí)施大病保險(xiǎn)制度，明確大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的拓展和延伸，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上,對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的方式。

2015年7月22日，國(guó)務(wù)院會(huì)議確定全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)提出：

社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，是持續(xù)深化醫(yī)改的重大創(chuàng)新。

2013年以來(lái)，原保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)：《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則——問(wèn)題解答第14號(hào)：城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)最低資本》、《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于免征保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的通知》、《大病保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度》等文件，對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行從嚴(yán)監(jiān)管，同時(shí)降低償付能力要求、免征監(jiān)管費(fèi)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等。此外，原保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了“城鄉(xiāng)居民大病團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)示范條款（A、B型）” 。

2016年10月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)投標(biāo)管理暫行辦法》等5項(xiàng)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)的投標(biāo)管理、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)退出等方面提出更為明確和詳細(xì)規(guī)范要求，促進(jìn)了大病保險(xiǎn)制度從全面推廣走向規(guī)范完善。

原保監(jiān)會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管要求

2013年3月，原保監(jiān)會(huì)公布大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)名單，共有34家保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)（17家人身險(xiǎn)公司，17家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司）。

2019年2月，銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)相關(guān)規(guī)定并結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)的情況，對(duì)大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)名單進(jìn)行調(diào)整，公布的經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司共17家，財(cái)險(xiǎn)公司共15家。有5家公司（泰康養(yǎng)老、東吳人壽、吉祥人壽、利安人壽、國(guó)元農(nóng)業(yè)）新進(jìn)入名單，另有7家公司調(diào)整（主要為獲得資質(zhì)后未開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。

通過(guò)大病保險(xiǎn)制度，大病患者實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提高10%-15%，大大緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。截至2019年底，共18家保險(xiǎn)公司承辦業(yè)務(wù)，覆蓋人群11.6億人，保費(fèi)規(guī)模超過(guò)700億元。

第四大特征：出臺(tái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)制度

2015年5月6日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究決定試點(diǎn)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠，運(yùn)用更多資源更好保障民生。

之后，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、原保監(jiān)會(huì)等部委下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》、《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》等文件，確定稅優(yōu)健康險(xiǎn)的受益人群、優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)、試點(diǎn)地區(qū)、示范條款等事宜。

原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，明確保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、系統(tǒng)、信息披露等方面的要求。

2016年1月，原保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)正式上線的通知》，明確開(kāi)展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，對(duì)產(chǎn)品報(bào)批、稅優(yōu)識(shí)別碼、業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)監(jiān)管、商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)上線內(nèi)容、與健康險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)接上線流程以及溝通機(jī)制等提出要求，正式啟動(dòng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

有關(guān)部委多項(xiàng)落實(shí)稅優(yōu)健康險(xiǎn)文件

2016年2月以來(lái)，原保監(jiān)會(huì)先后公布六批共30家獲得稅優(yōu)健康險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司名單。獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，推進(jìn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策試點(diǎn)實(shí)施。

2017年4月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，從2017年7月1日起，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策從31個(gè)試點(diǎn)城市推廣至全國(guó)。2017年4月28日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、原保監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策推廣到全國(guó)。

截至2019年底，稅優(yōu)健康險(xiǎn)累計(jì)生效保單42萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)15.7億。其中，2019年當(dāng)年有效保單342,601件（新增有效保單101,304件），實(shí)收保費(fèi)5.77億元（新增有效保單保費(fèi)3.04億元）。

第五大特征：“大健康”融合不斷推進(jìn)

 “健康保險(xiǎn)”+“健康服務(wù)”深度合作方面：保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作：

 “保險(xiǎn)資金”+“健康產(chǎn)業(yè)”資本投資方面：保險(xiǎn)公司通過(guò)投資健康產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建涵蓋健康保障、健康服務(wù)、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老社區(qū)等“大健康”產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈和生態(tài)圈，有效延伸健康險(xiǎn)保障空間、服務(wù)空間和投資空間，這既可以促進(jìn)主業(yè)發(fā)展、深化服務(wù)內(nèi)涵、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，也可以延伸投資鏈條、形成多元盈利，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

“大健康”成為各大保險(xiǎn)公司建立和鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)重要戰(zhàn)略選擇。

 “健康產(chǎn)業(yè)”+“健康保險(xiǎn)”反向跨界方面：健康服務(wù)業(yè)巨頭紛紛啟動(dòng)醫(yī)療大健康產(chǎn)業(yè)的廣泛布局，如復(fù)星集團(tuán)跨界進(jìn)軍健康險(xiǎn)市場(chǎng)，取得專業(yè)健康險(xiǎn)公司牌照；美年大健康等公司也積極申請(qǐng)健康險(xiǎn)公司牌照。

通過(guò)布局商業(yè)健康保險(xiǎn)，與醫(yī)保控費(fèi)、慢病管理與疾病預(yù)防等形成互動(dòng)，從而可能產(chǎn)生新的商業(yè)模式。

第六大特征：重大疾病保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)成為熱門(mén)險(xiǎn)種

①重大疾病保險(xiǎn)不斷豐富

重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言新業(yè)務(wù)價(jià)值高、對(duì)于銷(xiāo)售人員易銷(xiāo)售件均保費(fèi)合適，對(duì)于客戶容易接受，成為行業(yè)保障類(lèi)主打銷(xiāo)售產(chǎn)品。

在此期間，各保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在病種數(shù)量設(shè)計(jì)上普遍遵循“越多越好”的做法（其中25種標(biāo)準(zhǔn)重疾的發(fā)生率超過(guò)95%），重疾數(shù)量在70-100種間的產(chǎn)品比例明顯提升。

同時(shí)，各公司紛紛推出多重（將承保的疾病分為若干組，每組疾病可賠付一次）和多次（承保的疾病不分組，可多次賠付）給付的產(chǎn)品。

在重癥之外，推出輕癥、中癥等責(zé)任。2020年3月31日，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》向行業(yè)征求意見(jiàn)，首次引入輕度疾病定義，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍等。

②百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)成為網(wǎng)紅產(chǎn)品

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是近年來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的重大創(chuàng)新，通過(guò)設(shè)定較高的自付金額（一般為一萬(wàn)元），擴(kuò)大杠桿，提高保障額度，補(bǔ)上了醫(yī)療保障體系中對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用保障缺失的短板。

這款產(chǎn)品以較低的保費(fèi)提供較高的保額，對(duì)于滿足人民群眾醫(yī)療保障需求，完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有重要意義。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，產(chǎn)品責(zé)任清晰，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售，符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)習(xí)慣，這也是其快速發(fā)展的原因之一。

2018年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到170億元， 預(yù)計(jì)2019年規(guī)模達(dá)到300億元左右。

第七大特征：健康險(xiǎn)在已成為保險(xiǎn)行業(yè)重要增長(zhǎng)極和業(yè)務(wù)板塊，在衛(wèi)生總費(fèi)用和個(gè)人衛(wèi)生支出中占比顯著提高

近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)快速發(fā)展，繼2013年保費(fèi)突破1000億之后，2015年、2016年、2018年又連續(xù)突破2000億元、4000億元和5000億元。

截至2019年底，行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)突破7000億元大關(guān)。

保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)從100億元到1000億元，用了12年（從2002年到2013年），從1000億元到2000億元用了2年（從2013年到2015年），目前每年凈增長(zhǎng)都是上千億元。

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)從2009年574億元，快速增長(zhǎng)至2019年7066億元，暴漲超10倍，年均增長(zhǎng)率28.5%,遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)和人身險(xiǎn)的年均增長(zhǎng)率13.9%。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)占人身險(xiǎn)的比重，從2009年6.9%，提到至2019年23.2%（見(jiàn)表12），占比顯著提高。

與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)密度和深度都得到明顯提高，從2009年43元/人和0.16%，快速增長(zhǎng)至2019年504.7元和0.71%。

商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付金額從2009年217億元，提到至2019年2351億元，年均增長(zhǎng)率26.9%，高于人身險(xiǎn)15.2%。商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付金額占人身險(xiǎn)的比重，也從14%提高至36.8%（見(jiàn)表14）。

無(wú)論從業(yè)務(wù)占比，還是賠付占比，商業(yè)健康保險(xiǎn)都成為人身險(xiǎn)重要增長(zhǎng)極和業(yè)務(wù)板塊。

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)及人身險(xiǎn)占比

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)密度和深度

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付及在人身險(xiǎn)占比

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重，從2009年3.3%提高至9.4%（見(jiàn)表15）。商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占個(gè)人衛(wèi)生支出的比重，從2009年3.3%提高至10.3%（見(jiàn)表16）。商業(yè)健康保險(xiǎn)在衛(wèi)生總費(fèi)用籌資和支付的價(jià)值逐年強(qiáng)化。

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占衛(wèi)生總費(fèi)用占比

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占個(gè)人衛(wèi)生支出占比

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占基本醫(yī)保（含城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民和新農(nóng)合）基金收入的比重，從2009年12.4%提高至30.3%（見(jiàn)表17）。商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占基本醫(yī)保基金支出的比重，從2009年5.8%提高至11.8%（見(jiàn)表16）。截至2019年底，通過(guò)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)共為參保人積累超過(guò)1.1萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

2009-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)占基本醫(yī)保占比

立足當(dāng)下萬(wàn)億可期，剖析2019年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)五大特點(diǎn)

2019年，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入7066億元，同比增長(zhǎng)29.7%，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重為23.2%，較上年增長(zhǎng)3.2個(gè)百分點(diǎn)。以下從多維度剖析2019年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，總結(jié)出五大特點(diǎn)。

第一個(gè)特點(diǎn)：健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望2021年達(dá)到萬(wàn)億元，超過(guò)車(chē)險(xiǎn)規(guī)模，2025年與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并駕齊驅(qū)

按目前的保費(fèi)增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)2021年規(guī)?？蛇_(dá)萬(wàn)億元。

在過(guò)去5年內(nèi)，健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的年均增長(zhǎng)速度分別為30.8%、7.2%和9.9%，按此速度預(yù)計(jì)，健康險(xiǎn)保費(fèi)有望在2020年超過(guò)車(chē)險(xiǎn)（最晚2021年）。

同時(shí)，2015年至2019年，商業(yè)健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比值從30.2%提高至60.7%。銀保監(jiān)會(huì)等13部委《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，商業(yè)健康保險(xiǎn)到2025年超過(guò)2萬(wàn)億元，未來(lái)6年要保持19%年均增長(zhǎng)率。

預(yù)計(jì)屆時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)?；静Ⅰ{齊驅(qū)。

近5年商業(yè)健康保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的增長(zhǎng)情況

事實(shí)上，2020前兩個(gè)月健康險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)超越車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，且領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)達(dá)300億元。

第二個(gè)特點(diǎn)：人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)占比近九成（其中專業(yè)健康險(xiǎn)公司占比約5%），近年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司增長(zhǎng)更快，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)推出可能改變趨勢(shì)

2019年，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)6225.7億元，占比88.1%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)840.3億元，占比11.9%。

近年來(lái)，大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司（如人保財(cái)險(xiǎn)）大力發(fā)展政府醫(yī)保業(yè)務(wù)，同時(shí)眾安、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司大力發(fā)展百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，極大帶動(dòng)了短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

近三年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)都超過(guò)人身險(xiǎn)公司，推動(dòng)其占比不斷提高（過(guò)去十年市場(chǎng)份額增長(zhǎng)4.4個(gè)百分點(diǎn)）。

由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是監(jiān)管部門(mén)支持健康險(xiǎn)長(zhǎng)期化，隨著人身險(xiǎn)公司基于《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》推出長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)部分百萬(wàn)醫(yī)療將轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。

人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占比

2019年，七家專業(yè)健康險(xiǎn)公司（人保健康、平安健康、和諧健康、昆侖健康、太保安聯(lián)健康、復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華健康）總體保費(fèi)343.7億元，占人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.5%，占行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的4.9%。

其中人保健康保費(fèi)收入224.2億元，占健康險(xiǎn)公司65.2%。

第三個(gè)特點(diǎn)：長(zhǎng)期健康險(xiǎn)持續(xù)快速增長(zhǎng)，保費(fèi)突破四千億元；短期健康險(xiǎn)保持迅猛增長(zhǎng)，保費(fèi)突破兩千億元

2019年，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4678.5億元，同比增長(zhǎng)26.6%，占比66.2%；短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2387.4億元，同比增長(zhǎng)36.3%，占比33.8%。

近幾年，隨著行業(yè)加快轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化保障類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)）得以快速發(fā)展；而短期健康險(xiǎn)隨著城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也呈現(xiàn)蓬勃態(tài)勢(shì)。

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比

第四個(gè)特點(diǎn)：健康險(xiǎn)以個(gè)人業(yè)務(wù)為主，占比3/4；團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比1/4

個(gè)人健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，進(jìn)一步占據(jù)主導(dǎo)地位，2019年保費(fèi)收入5355.5億元，同比增長(zhǎng)30.0%，占比75.8%；團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1710.5億元，同比增長(zhǎng)28.7%，占比24.2%。

2015年至2019年，個(gè)人健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比進(jìn)一步提高，主要是其主要為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，續(xù)期業(yè)務(wù)占比逐步提高，有利于其規(guī)模擴(kuò)大。

個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比

第五個(gè)特點(diǎn)：健康險(xiǎn)以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，占比99%；護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)僅占1%

2019年，從業(yè)務(wù)險(xiǎn)種來(lái)看，疾病保險(xiǎn)保費(fèi)收入4552.3億元，同比增長(zhǎng)28.1%，占比達(dá)64.4%。長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品既有新單保費(fèi)，又有續(xù)期保費(fèi)，具有滾雪球的效應(yīng)。

醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442.2億元，同比增長(zhǎng)32.2%，占比34.6%，五年來(lái)一直保持30%左右增長(zhǎng)速度。

近幾年，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的全面覆蓋及提高保費(fèi)，及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的快速崛起，都促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入65.4億元,同比增長(zhǎng)66.8%，占比0.9%。

前幾年突飛猛進(jìn)的理財(cái)型護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品（2016年保費(fèi)1208億元），隨著嚴(yán)監(jiān)管、整頓中短存續(xù)期產(chǎn)品、行業(yè)回歸保障等大背景，保費(fèi)出現(xiàn)大幅萎縮，基本退出市場(chǎng)。

2019年護(hù)理保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)，主要是保險(xiǎn)公司廣泛參與政府基本護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。

失能收入損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.1億元，同比減少14.1%，占比0.1%。

從近幾年來(lái)看，失能收入損失保險(xiǎn)的保費(fèi)一直在數(shù)億之間，占比維持在0.1%左右，基本可以忽略不計(jì)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)四大業(yè)務(wù)類(lèi)型占比

看未來(lái)，尋找兩萬(wàn)億健康險(xiǎn)長(zhǎng)效發(fā)展8大關(guān)鍵環(huán)節(jié)

從30年多年商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)踐來(lái)看，健康保險(xiǎn)取得長(zhǎng)效發(fā)展需雙重合力：

第一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：全面融入醫(yī)療保障體系建設(shè)

醫(yī)療保障體系的建立完善是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力，而中國(guó)基本醫(yī)保制度的不斷完善，也是商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)療保障建設(shè)的重要根基和依托。

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)全面開(kāi)展基本醫(yī)保的補(bǔ)充業(yè)務(wù)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)，顯著拓展了服務(wù)領(lǐng)域。

看未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)在更多領(lǐng)域、更大力度、更深程度參與基本醫(yī)保經(jīng)辦，全面深入?yún)⑴c長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、支付方式改革(DRG)、飛行檢查、醫(yī)?？刭M(fèi)等經(jīng)辦服務(wù)。 

第二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：需要進(jìn)一步的政策支持和發(fā)展環(huán)境

商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)，與醫(yī)療保障體系高度關(guān)聯(lián)和密切銜接。因此，只有得到政策的強(qiáng)力支持，才能充分迸發(fā)健康保險(xiǎn)的活力。

比如，國(guó)家出臺(tái)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的稅優(yōu)政策，顯著促進(jìn)團(tuán)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；通過(guò)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策，顯著提高居民的保障意識(shí)。

未來(lái)，健康險(xiǎn)的發(fā)展尚需要充分依靠政府引導(dǎo)和政策支持和保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作的合力，才能使更多的城鄉(xiāng)居民享受到健康保險(xiǎn)的多樣化保障。事實(shí)上，也只有充分依靠政府創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，健康保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資源參與醫(yī)保體系建設(shè)，避免人民群眾將要求和希望都寄托在基本醫(yī)保體系上，使基本醫(yī)保體系承受的壓力得以釋放，起到醫(yī)療保障體系“穩(wěn)定器”和“調(diào)壓閥”的作用。

第三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：需要新技術(shù)+專業(yè)經(jīng)營(yíng)

商業(yè)健康保險(xiǎn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息系統(tǒng)、客戶服務(wù)等方面都明顯區(qū)別于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

風(fēng)險(xiǎn)管控是健康保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的“生命線”，要將其融入銷(xiāo)售、承保、日常管理、理賠等環(huán)節(jié)之中，構(gòu)建一個(gè)全過(guò)程和全方位的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而降低健康保險(xiǎn)賠付率，提高經(jīng)營(yíng)效益。

創(chuàng)新技術(shù)的不斷發(fā)展將成為健康險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的助推器,在客戶、渠道、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、風(fēng)控、系統(tǒng)層面通過(guò)以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的創(chuàng)新技術(shù)促進(jìn)發(fā)展。

新技術(shù)應(yīng)用將帶來(lái)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售、風(fēng)控、系統(tǒng)和管理服務(wù)模式的變化。個(gè)性化、場(chǎng)景化、普惠型、互助型健康險(xiǎn)產(chǎn)品有望加速發(fā)展。

第四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：要發(fā)揮更大功能作用

隨著老齡化社會(huì)和城鎮(zhèn)化的加速，人民生活水平的不斷提高及醫(yī)療保障需求的釋放，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。

因此，行業(yè)要進(jìn)一步加大資源投入，提高管理水平和專業(yè)能力。健康保險(xiǎn)承擔(dān)的角色包括五個(gè)方面：

第五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：加大稅收支持，釋放健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力

稅收優(yōu)惠政策是促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要杠桿，能夠?qū)撛谛枨筠D(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。鼓勵(lì)社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人共同關(guān)注健康保障，釋放有效需求：

第六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：深化醫(yī)保合作，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)健康發(fā)展

①在切實(shí)保障個(gè)人隱私和信息安全的基礎(chǔ)上，整合建立醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和更新機(jī)制，構(gòu)建醫(yī)療健康“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，使商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮精算優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)。

②《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，探索將商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)按規(guī)定推進(jìn)信息共享。建議國(guó)家有關(guān)部委加快政策落實(shí)，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭上“全國(guó)醫(yī)保信息高速公路”，實(shí)現(xiàn)商保一站式結(jié)算，方便客戶，減少理賠交易成本，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運(yùn)用，豐富風(fēng)控手段，提高控費(fèi)效能。

③作為主要的第三方付費(fèi)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)藥費(fèi)用的制約作用，支持其參與到醫(yī)院質(zhì)量監(jiān)管和評(píng)價(jià)、醫(yī)療服務(wù)定價(jià)等活動(dòng)中，從而與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成監(jiān)督合力，優(yōu)化醫(yī)療資源使用效率。

第七個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變，促進(jìn)商保參與基本醫(yī)保經(jīng)辦

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，決定政府直接生產(chǎn)還是在市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的關(guān)鍵是交易成本的大小。

公共產(chǎn)品的支出并不意味著不用考慮成本與收益,對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也要強(qiáng)調(diào)政府財(cái)政投入的效率性。保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)辦基本醫(yī)保的過(guò)程中，要切實(shí)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，放大基本醫(yī)保資金的使用效能。

保險(xiǎn)公司經(jīng)辦基本醫(yī)保主要有兩個(gè)空間：一是存量業(yè)務(wù)，二是增量業(yè)務(wù)。

因此，應(yīng)利用鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)和控制事業(yè)單位編制的時(shí)機(jī)，行業(yè)先參與增量業(yè)務(wù)，再逐步爭(zhēng)取存量業(yè)務(wù)。

第八個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：大力發(fā)展各種類(lèi)型的健康保險(xiǎn)，促進(jìn)健康保險(xiǎn)由健康保障為主轉(zhuǎn)向“健康保障＋健康促進(jìn)”相結(jié)合

在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療費(fèi)用重要支付方，正在從“被動(dòng)理賠”到“全流程健康管理”的角色轉(zhuǎn)變。

中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)助力“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)聯(lián)系廣大客戶和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)的獨(dú)特地位，為客戶提供醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)等綜合性保障產(chǎn)品，及全方位的健康護(hù)理服務(wù)，走好健康保險(xiǎn)姓“健”道路。從而實(shí)現(xiàn)“患者越健康，商業(yè)保險(xiǎn)才會(huì)越健康”。

歷經(jīng)近38年的發(fā)展后，商業(yè)健康險(xiǎn)再度展現(xiàn)了乘勢(shì)飛揚(yáng)之勢(shì)。

以上，僅送給2025年的兩萬(wàn)億健康險(xiǎn)。