瑞再:中國巨災(zāi)險賠付占經(jīng)濟損失的比例約10
近期，瑞士再保險瑞再研究院發(fā)布的《經(jīng)濟積累和氣候變化時期的自然災(zāi)害》報告顯示，全球范圍內(nèi)，2019年自然災(zāi)難和人為災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟損失為1460億美元。而聚焦到中國，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年中國發(fā)生的各種自然災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟損失3270.9億元。
但是，在保險業(yè)的賠付中，全球保險業(yè)賠付了1460億美元經(jīng)濟損失中的40%左右。而目前，中國保險業(yè)在自然災(zāi)害中的賠付比例僅為10%左右?！跋噍^于多年前，中國的巨災(zāi)險賠付比例已經(jīng)大大上升了，只是相較于北美等發(fā)達(dá)國家，中國巨災(zāi)險的深度和密度仍有待提高，但這也說明了中國巨災(zāi)險還有很大的發(fā)展空間。”瑞士再保險中國總裁陳東輝對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。《每日經(jīng)濟新聞》記者為此獨家專訪到了陳東輝，他對中國巨災(zāi)險的發(fā)展、新冠肺炎對保險業(yè)的影響等問題，給出了自己的看法。瑞士再保險瑞再研究院近期發(fā)布的2019年全球巨災(zāi)險數(shù)據(jù)顯示，2019年災(zāi)害事件造成的全球經(jīng)濟損失為1460億美元，保險損失為600億美元，在2019年的經(jīng)濟損失中，有1370億美元是自然災(zāi)害事件造成的，而剩余的90億美元則源自人為災(zāi)害事件。在總計600億美元的保險損失中，自然災(zāi)害事件占了520億美元。也就是說，2019年保險業(yè)賠付了4成左右因災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟損失。聚焦到中國，根據(jù)相關(guān)資料顯示，2019年中國發(fā)生的各種自然災(zāi)害共造成1.3億人次受災(zāi)，909人死亡失蹤，直接經(jīng)濟損失3270.9億元。2019年中國自然災(zāi)害以洪澇、臺風(fēng)、干旱、地震、地質(zhì)災(zāi)害為主，森林草原火災(zāi)和風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)等災(zāi)害也有不同程度發(fā)生。全年相繼發(fā)生青海玉樹雪災(zāi)、四川木里森林火災(zāi)、四川長寧6.0級地震、南方地區(qū)夏秋冬連旱等重大自然災(zāi)害。瑞士再保險據(jù)此預(yù)計，全球氣候變暖將不斷加劇惡劣天氣事件的強度和發(fā)生頻率，因而，相關(guān)評估將存在更多不確定性。在未來幾十年間，此類事件造成的經(jīng)濟和保險損失將不斷上升，對全球韌性構(gòu)成重大威脅。“在這個保險賠付中，可能北美等地區(qū)保險業(yè)賠付的比例會高一些?！标悥|輝表示，北美的巨災(zāi)險制度較為完善，保險業(yè)的賠付比例能達(dá)到60%左右，而亞洲等地區(qū)，保險業(yè)的賠付比例會低一些，這是一個平均數(shù)值。
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，相較于2018年，2019年全球經(jīng)濟因災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟損失有所降低，下降了17%，但是保險業(yè)的賠付金額卻下降得更為明顯，同比下降了36%。這是否意味著保險業(yè)的承保能力在下降呢？“災(zāi)害也有大小年，所以無論是經(jīng)濟損失還是保險損失也都是跟當(dāng)年發(fā)生災(zāi)害的頻率和嚴(yán)重性有關(guān)?！标悥|輝分析稱，在災(zāi)害大年里，因災(zāi)害造成的損失較為嚴(yán)重，相應(yīng)的保險損失也會很大，保險承擔(dān)的賠付比例也會比較高。此外，北美地區(qū)巨災(zāi)險的滲透率較高，通常在50%-60%之間，但是亞洲一些發(fā)展中市場、非洲等地，巨災(zāi)險滲透率較低，所以災(zāi)害事件若發(fā)生在這些地方，雖然也會造成巨大的經(jīng)濟損失，但因未參加保險，所以保險的賠付比例卻很低。眾所周知，中國也在構(gòu)建巨災(zāi)保險體系，并于2016年推出首款巨災(zāi)險產(chǎn)品——中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，經(jīng)過多年的發(fā)展，中國的巨災(zāi)險滲透率如何呢？“據(jù)我們觀察，中國的災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟損失中，保險業(yè)的賠付比例約在10%左右?！标悥|輝認(rèn)為，對比國際巨災(zāi)保險的深度和密度，中國巨災(zāi)保險還存在很大的保障缺口。不過，近幾年中國巨災(zāi)保險的發(fā)展卻十分迅速。2008年汶川地震時，中國保險業(yè)賠付比例僅為百分之零點幾，幾乎沒有發(fā)揮出保險的保障作用，但是經(jīng)過這十多年的發(fā)展，中國保險業(yè)在巨災(zāi)保險方面的賠付比例已經(jīng)上升到了10%?！斑@跟政府的積極倡導(dǎo)、保險業(yè)的積極探索、消費者保險意識的覺醒分不開?！标悥|輝表示，在巨災(zāi)險快速發(fā)展的這幾年，政府、保險業(yè)均扮演著重要的角色。政府層面，倡導(dǎo)和發(fā)展巨災(zāi)險，有效地減少了政府在這方面的財政支出，保障了地方財政的平穩(wěn)，利用保險機制盤活財政救災(zāi)資金，通過杠桿作用高度放大，產(chǎn)生增量資金，用于政府的應(yīng)急救災(zāi)工作。有政府推動和投入，巨災(zāi)險在短時間內(nèi)大幅增長也在情理之中了。“我自己判斷，可能未來10年是國內(nèi)巨災(zāi)保險發(fā)展的關(guān)鍵時期。如果這段時間內(nèi)國內(nèi)巨災(zāi)險能夠有一個很好的發(fā)展，10年之后回頭再討論國內(nèi)巨災(zāi)險的發(fā)展軌跡，可能面臨的情況會完全不一樣?！标悥|輝表示。據(jù)悉，瑞士再保險也在國內(nèi)積極推廣巨災(zāi)保險的經(jīng)驗和業(yè)務(wù)?！霸谕茝V過程中，我們主要著眼點在與政府的合作和科技的運用。”陳東輝認(rèn)為，在巨災(zāi)險制度和體系的建設(shè)中，政府的主導(dǎo)作用非常關(guān)鍵，成功的巨災(zāi)險項目需要政府、保險公司及再保險公司的緊密協(xié)作。所以瑞士再保險一直在加強與政府的合作，協(xié)助地方政府開發(fā)為災(zāi)害量身設(shè)計的保障方案，利用保險機制盤活財政救災(zāi)資金，并平滑因災(zāi)害發(fā)生的不確定性造成政府因減災(zāi)救災(zāi)而造成的財政預(yù)算、財政支出的波動。“畢竟我們有著很多國際經(jīng)驗，我們希望能將國外巨災(zāi)保險對風(fēng)險管理、風(fēng)險建模的經(jīng)驗，跟中國的需求和行業(yè)實踐結(jié)合起來，不斷創(chuàng)新，減小災(zāi)害事件的財政、財務(wù)負(fù)擔(dān)，緩減對經(jīng)濟的沖擊，一起推動和完善中國巨災(zāi)保險的發(fā)展?！标悥|輝總結(jié)道。雖然2019年災(zāi)害事件對全球經(jīng)濟造成的損失較2018年有所回落，但是2020年的“魔幻”開局卻可能讓全球經(jīng)濟損失再次上漲。其中，最讓全球經(jīng)濟受影響的就是新冠肺炎的肆虐。據(jù)初步數(shù)據(jù)顯示，在我國經(jīng)濟總量中占比達(dá)53%的服務(wù)業(yè)，受疫情受沖擊最大，尤其是生活性服務(wù)業(yè)處于幾乎停擺的狀態(tài)，恢復(fù)較慢。交通部數(shù)據(jù)顯示，2020年春運全國交通系統(tǒng)累計發(fā)送旅客14.76億人次，同比下降50.3%。世界經(jīng)濟方面，摩根大通經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，到2021年年底，全球因疫情而損失的產(chǎn)出將達(dá)到5.5萬億美元，幾乎相當(dāng)于全球GDP的8%。僅發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的損失就與2008年~2009年和1974年~1975年兩次經(jīng)濟衰退時相似。聚焦到保險業(yè)，新冠肺炎對保險業(yè)的影響幾何呢？陳東輝分析稱，就保險業(yè)來看，主要有三個方面的沖擊：第一，從短期到中期的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，特別是經(jīng)濟的增速可能會下降，對壽險的業(yè)務(wù)增速有非常直觀的影響。第二，低利率環(huán)境下的投資壓力。從美聯(lián)儲降息、歐洲實施負(fù)利率現(xiàn)狀來看，全球處于一個近零利率的環(huán)境中，可能較長一段時間會給保險業(yè)帶來較大影響，主要體現(xiàn)在發(fā)達(dá)的保險市場上，會對資本帶來很大的沖擊。歐洲的壽險公司尤其是經(jīng)營長期保險業(yè)務(wù)的保險主體，資本會遇到很大挑戰(zhàn)，也就是說，險企需要考慮如何在確保資本充足率的情況下，去繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。第三，資本市場的劇烈波動對保險公司資產(chǎn)端會帶來的不確定性和干擾。由于資本市場的不穩(wěn)定，債券市場、權(quán)益類市場的波動幾率較大，險企在投資端想要獲得一個穩(wěn)定的投資回報并非易事。陳東輝表示，國際保險業(yè)和國內(nèi)保險業(yè)要分開來看，國際保險業(yè)的形勢還是很嚴(yán)峻的，尤其是一些老牌保險公司，他們的資本實力必然會經(jīng)受非常嚴(yán)峻的考驗。但是回到國內(nèi)，保險業(yè)有很多利好因素，甚至這些利好因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于新冠肺炎所帶來的沖擊。“我認(rèn)為中國的保險業(yè)還在紅利期，僅這一因素就會抵消上述三個負(fù)面影響。”陳東輝認(rèn)為，近兩年國內(nèi)的健康險發(fā)展勢頭較猛，新冠肺炎的影響也讓消費者對于健康險更為重視，相信新冠肺炎疫情結(jié)束后，健康險的趨勢仍會進(jìn)一步延續(xù)。還有農(nóng)村保險市場的開拓等。陳東輝對未來充滿信心，“中國政府出臺了很多減緩經(jīng)濟沖擊的措施，這給保險業(yè)帶來很好的商機，所以我對中國經(jīng)濟的反彈、保險行業(yè)的發(fā)展等預(yù)期，是非常樂觀的。”
