危險(xiǎn)單位

保險(xiǎn)法第100條指出：

“危險(xiǎn)單位”是一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。"保險(xiǎn)事故"概率有著很大的不確定性，不同概率情景之下的最大可能損失有著很大的差別。保險(xiǎn)公司一般將概率情景分為兩類：普通保險(xiǎn)事故和極端概率事故。普通保險(xiǎn)事故與極端概率事故的區(qū)別主要在于兩方面：一是發(fā)生概率，極端概率事故的發(fā)生概率要大大低于普通保險(xiǎn)事故；二是損失范圍，普通保險(xiǎn)事故的損失范圍通常限定在單一地點(diǎn)，極端概率事故（如高烈度地震、颶風(fēng)、海嘯等）則往往波及廣大地域。我們通常所言的危險(xiǎn)單位劃分主要指普通保險(xiǎn)事故情景下的最大損失范圍劃分，極端概率事故則主要通過累積風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行管理。

前文介紹過，風(fēng)險(xiǎn)有后果和概率2個(gè)維度。普通保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)公司可以預(yù)期，通過危險(xiǎn)單位劃分后，完全有能力承受的風(fēng)險(xiǎn)。極端概率事故往往是巨災(zāi)，必須有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段早期介入，才能防災(zāi)減損。比如我們推出的防臺(tái)防汛風(fēng)控預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)查勘就是這個(gè)目的，能夠在一定程度上降低巨災(zāi)損失。

劃分危險(xiǎn)單位的目的

危險(xiǎn)單位劃分是評(píng)估可能最大損失（Possible Maximum Loss）的基礎(chǔ)。通過危險(xiǎn)單位劃分確定最大損失范圍后，保險(xiǎn)公司對該范圍內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭遇保險(xiǎn)事故可能損失的程度進(jìn)行進(jìn)一步的估測，便可得出可能最大損失的金額。以此為據(jù)，保險(xiǎn)公司可以確定自身在特定項(xiàng)目上的自留風(fēng)險(xiǎn)比例，并安排所需的各項(xiàng)再保險(xiǎn)保障。

對于普通保險(xiǎn)事故，通過合理的危險(xiǎn)單位劃分，基本上能夠估算出最大可能損失。但是，Possible Maximum Loss這個(gè)英文定義是有問題的，沒有和國際上公認(rèn)的保險(xiǎn)風(fēng)控術(shù)語接軌，此為直譯，容易產(chǎn)生誤解。從風(fēng)控專業(yè)角度，和危險(xiǎn)單位比較接近的定義應(yīng)該是MFL（Maximum Foreseeable Loss），也就是只考慮空間的間距和有效的隔斷。

MFL的定義在全球保險(xiǎn)界幾乎都一致，所以也是核保參照的一個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)。國際通用的保險(xiǎn)風(fēng)控術(shù)語PML（Probable Maximum Loss）是在MFL的基礎(chǔ)上再加上對消防系統(tǒng)有效性的考量。PML在各大保險(xiǎn)公司可能會(huì)有定義上的差別，有的公司會(huì)用EML，或者NLE等等。

危險(xiǎn)單位劃分的基本原則

危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行。
“存疑不分”是危險(xiǎn)單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個(gè)危險(xiǎn)單位以上的進(jìn)一步劃分。

要合理劃分危險(xiǎn)單位，必須要有充分的科學(xué)依據(jù)，存疑不分，切忌盲目冒進(jìn)。目前，國內(nèi)還是有不少保險(xiǎn)公司不講專業(yè)風(fēng)控判斷，純粹依靠大數(shù)法則，把保險(xiǎn)作為一場賭博，這很不科學(xué)，也不可取。

危險(xiǎn)單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)的兩（多）項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)事故不會(huì)同時(shí)影響另一項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。
同一保單下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如果符合上述危險(xiǎn)單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)，該保單可以進(jìn)行危險(xiǎn)單位劃分。同一地點(diǎn)不同保單下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如果可能受到同一保險(xiǎn)事故的影響，上述保單下保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)應(yīng)合并視為一個(gè)危險(xiǎn)單位。

這一條應(yīng)該很好理解，比如一個(gè)保單下有2個(gè)廠房相隔1000米，萬一發(fā)生普通保險(xiǎn)事故，不會(huì)同時(shí)受影響，故此可以作為2個(gè)危險(xiǎn)單位。而如果2棟建筑有連廊，中間又缺乏有效的分隔，那么這2棟建筑也只能視為一個(gè)危險(xiǎn)單位。

最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（Maximum Possible Loss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護(hù)系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機(jī)構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財(cái)產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計(jì)最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻（即防火墻上不能開有通口，即使這些通口有防火門一類設(shè)施遮蔽）才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動(dòng)保護(hù)系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

危險(xiǎn)單位的劃分只考慮充分的間距和有效的防火墻，如果防火墻不完整，則不能劃分危險(xiǎn)單位。（MFL通常認(rèn)可帶有有效防火門的防火墻，如：耐火等級(jí)4小時(shí)的防火門，當(dāng)然，風(fēng)控工程師要確認(rèn)防火門在火災(zāi)時(shí)能有效關(guān)閉。）

危險(xiǎn)單位劃分的基本方法

對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來說，一座建筑物，不管有多少個(gè)被保險(xiǎn)人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)和后果損失險(xiǎn)都應(yīng)被看作是一個(gè)危險(xiǎn)單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個(gè)危險(xiǎn)單位，不應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行危險(xiǎn)單位劃分。

這是比較安全的提法，就算一棟建筑里有MFL防火墻，也視作一個(gè)危險(xiǎn)單位，初級(jí)工程師就按照這個(gè)原則操作。專業(yè)的高級(jí)風(fēng)控工程師可以再精細(xì)化地判斷，此建筑中是否有充分有效的MFL防火隔斷，這樣能夠更合理地估算MFL。

對于建安工險(xiǎn)來說，同一地點(diǎn)一個(gè)工程不管涉及多少個(gè)被保險(xiǎn)人或保單都應(yīng)視為一個(gè)危險(xiǎn)單位，其中除建安工險(xiǎn)以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時(shí)應(yīng)明確記錄在案工程項(xiàng)目屬于新建、擴(kuò)建還是內(nèi)部改造。

由于建工險(xiǎn)階段很難保證有效的間距和分隔，所以一個(gè)地點(diǎn)視為一個(gè)危險(xiǎn)單位是很合理的。

如果保險(xiǎn)公司承保的附加風(fēng)險(xiǎn)受位于不同地點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)影響時(shí)，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)，無論它是在標(biāo)的物所在地或其它地點(diǎn)，每個(gè)地點(diǎn)可被看作一個(gè)獨(dú)立的危險(xiǎn)單位，但利潤損失風(fēng)險(xiǎn)不能劃分。
當(dāng)標(biāo)的包含已知和列明的位于其他地點(diǎn)的相關(guān)延伸風(fēng)險(xiǎn)，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司在承保時(shí)記錄在案時(shí)，每個(gè)地點(diǎn)可被看作一個(gè)獨(dú)立的危險(xiǎn)單位，但利潤損失風(fēng)險(xiǎn)不能劃分。
未知、未列明或不能被確認(rèn)的附加風(fēng)險(xiǎn)將按地點(diǎn)被看作是不同的危險(xiǎn)單位。

不同地點(diǎn)的標(biāo)的通常都可以視作獨(dú)立的危險(xiǎn)單位，但僅限于財(cái)產(chǎn)損失PD(Property Damage)。而對于利潤損失BI（Business Interruption），由于不同地點(diǎn)的標(biāo)的之間可能有相互關(guān)聯(lián)，因此不能劃分危險(xiǎn)單位。國際上的風(fēng)控專業(yè)做法是對BI做一個(gè)專門的查勘分析，以確認(rèn)不同地點(diǎn)的標(biāo)的之間是否有關(guān)聯(lián)。BI是一個(gè)很大的專題，以后細(xì)講。

危險(xiǎn)單位劃分的時(shí)機(jī)

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在承保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就確認(rèn)危險(xiǎn)單位劃分并記錄在案。
如果兩個(gè)或兩個(gè)以上的危險(xiǎn)單位存在同一地址，保險(xiǎn)人應(yīng)在其承保時(shí)就要在記錄中明確標(biāo)明這些建筑物、建筑物內(nèi)物品以及利潤損失或營業(yè)中斷險(xiǎn)、后果損失如何構(gòu)成一個(gè)或多個(gè)危險(xiǎn)單位。如果沒有做這些確認(rèn)，在該同一地址上的建筑物及建筑物內(nèi)物品及其相關(guān)利潤損失等將被認(rèn)為是構(gòu)成一個(gè)危險(xiǎn)單位。

這條其實(shí)也符合存疑不分原則。要?jiǎng)澐治ｋU(xiǎn)單位，一定要事前把工作落實(shí)，確認(rèn)劃分依據(jù)。通常保險(xiǎn)公司會(huì)在承保前，委派風(fēng)控專家對標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘以確定危險(xiǎn)單位以及最大可能的損失，也稱為“保前查勘”。

相關(guān)的定義

“建筑物”是指包括外墻的建筑物，外墻是指建在地址周邊的墻，與地基上面額外的墻和房頂數(shù)無關(guān)。
“地點(diǎn)”是指相連的、沒有間斷的開闊地，由公路、鐵路、河流或其他自然物隔開。
“工程”是指一個(gè)全面規(guī)劃好的工程，具有完整的工程進(jìn)度表，包括起期日、工程進(jìn)度及完工日期。