保賠險(xiǎn)條款的對(duì)比分析：小保賠和大保賠
作者：趙蘆印
摘 要 一、小保賠和大保賠的基本介紹 1 小保賠和大保賠的定義 保賠險(xiǎn)，即船東保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)（Protection & Indemnity，簡(jiǎn)稱P&I），是一種船東責(zé)任保險(xiǎn)，承保船東對(duì)第三方承擔(dān)的責(zé)任以及因船舶經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的特定費(fèi)用。在國(guó)內(nèi)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)人士通常將保賠險(xiǎn)分為大保賠和小保賠這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品。大保賠，一般指保賠協(xié)會(huì)所承保的保賠險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)保障較為全面，所以也被稱為full cover。其主要保賠險(xiǎn)條款有中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的保賠險(xiǎn)條款、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司制定的船東保賠險(xiǎn)條款等。而小保賠一般是基于一些強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求以及自身風(fēng)險(xiǎn)保障的考慮，從保賠協(xié)會(huì)的保賠險(xiǎn)條款中挑選若干保賠風(fēng)險(xiǎn)而形成的，所以也被稱為有限的保賠險(xiǎn)。其主要保賠險(xiǎn)條款有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司制定的沿海內(nèi)河船東保障和賠償責(zé)任保險(xiǎn)條款。 2 小保賠和大保賠的歷史淵源 1855年，船東為了保障當(dāng)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)的船舶險(xiǎn)保單不保障的責(zé)任（如碰撞責(zé)任中的3/4之外的部分）以及1846年英國(guó)致命事故法案（The Fatal Accidents Act 1846）規(guī)定的船東對(duì)旅客承擔(dān)傷病亡責(zé)任，共同成立了第一家以互助保險(xiǎn)為形式的保障協(xié)會(huì)（Protection Club），即“船東互保協(xié)會(huì)”（The Shipowners Mutual Protection Society），同時(shí)也是現(xiàn)在Britannia保賠協(xié)會(huì)的前身（Britannia Steam Ship Insurance Association）。可見(jiàn)，保賠險(xiǎn)最初是一種有限的保賠險(xiǎn)，可以算是小保賠。 自1870年“Westerhope”一案，英國(guó)法院判決船東因繞航對(duì)船上貨物損失承擔(dān)責(zé)任后，船東開始尋求新的保險(xiǎn)來(lái)保障自身潛在的貨物責(zé)任，一些保障協(xié)會(huì)為承保這種貨物責(zé)任開始單獨(dú)設(shè)立賠償協(xié)會(huì)（Indemnity Club）或者將二者合并為保賠協(xié)會(huì)（Protection and Indemnity Club）。1874年，汽船保賠協(xié)會(huì)（Steamship Owners’ Mutual Protection and Indemnity Association）成立，是世界第一家同時(shí)具有Protection Cover 和 Indemnity Cover的保賠協(xié)會(huì)。然而，相較于如今的保賠協(xié)會(huì)，其承保的仍然是一種小保賠。 1967年“Torry Canyon”案之后，保賠協(xié)會(huì)開始承保溢油污染事故的責(zé)任。1997年“Nagasaki Spirit”案之后，保賠協(xié)會(huì)和其他海上保險(xiǎn)業(yè)成員共同制定了SCOPIC條款，作為對(duì)勞氏標(biāo)準(zhǔn)救助合同（LOF）下“無(wú)效果無(wú)報(bào)酬”原則的例外條款，保賠協(xié)會(huì)開始承保對(duì)救助人的特別補(bǔ)償。后來(lái)，陸陸續(xù)續(xù)因?yàn)槠渌录蛘吖s規(guī)定，國(guó)際保賠協(xié)會(huì)對(duì)其保賠險(xiǎn)條款不斷更新和補(bǔ)充，逐漸形成了現(xiàn)如今對(duì)船東保障更為全面充分的保賠險(xiǎn)，即大保賠。 基于保賠險(xiǎn)的歷史發(fā)展可知，由于船東責(zé)任的不斷變化，保賠協(xié)會(huì)為持續(xù)滿足船東對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，從最初僅能承保船殼險(xiǎn)以外的碰撞責(zé)任以及船上人員的傷病亡這種有限的小保賠，發(fā)展到如今基本上能夠全面保障船東責(zé)任的大保賠。以CPI條款為例，共有25項(xiàng)保賠風(fēng)險(xiǎn)。 二、小保賠和大保賠的承保范圍 1 小保賠的承保范圍和賠償限額 小保賠的承保范圍，以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICC）制定的沿海內(nèi)河船東保障和賠償責(zé)任保險(xiǎn)條款（以下簡(jiǎn)稱“PICC沿海內(nèi)河船東保賠險(xiǎn)條款”）為例，主要承保六大船東責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，即人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責(zé)任、碰撞責(zé)任以及施救和法律費(fèi)用。實(shí)踐中，有些船東為獲取更低價(jià)的保費(fèi)或認(rèn)為自身風(fēng)險(xiǎn)較為局限，可能只選擇人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責(zé)任這四種風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行投保。 有些沿海內(nèi)河船舶的保賠險(xiǎn)保單，會(huì)規(guī)定不同風(fēng)險(xiǎn)的賠償限額。以協(xié)會(huì)處理過(guò)某租家責(zé)任險(xiǎn)案件為例，其保賠險(xiǎn)保單規(guī)定每次事故賠償限額為2000萬(wàn)人民幣，貨損貨差賠償限額1600萬(wàn)人民幣，油污責(zé)任賠償限額2000萬(wàn)人民幣，人身傷亡賠償限額22萬(wàn)人民幣。一旦發(fā)生相關(guān)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人按保單規(guī)定的賠償限額對(duì)船東進(jìn)行賠償，而超出部分需要船東自行承擔(dān)?？梢?jiàn)，根據(jù)這種承保范圍較為局限的小保賠，船東可能會(huì)承擔(dān)較大的賠償責(zé)任。 2 大保賠的承保范圍和賠償限額 大保賠的承保范圍不僅完全包括了小保賠中所列的六大風(fēng)險(xiǎn)，還包括小保賠中沒(méi)有提及的其他船東責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如人命救助、改變航線、拖帶責(zé)任、檢疫費(fèi)用、未能取得的共同海損分?jǐn)偟鹊?。以CPI條款為例，協(xié)會(huì)承保的25項(xiàng)保賠風(fēng)險(xiǎn)大致可以概括為：船、貨、人及其他這四類風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是殘骸清除、貨物責(zé)任、對(duì)船員和乘客的責(zé)任、油污責(zé)任等，這與其他國(guó)際保賠協(xié)會(huì)的保賠險(xiǎn)條款基本相同。 人身傷病亡、貨物責(zé)任、油污責(zé)任，一般是保賠協(xié)會(huì)賠償金額最高的三種風(fēng)險(xiǎn)類型。就大保賠的賠償限額而言，保賠協(xié)會(huì)是根據(jù)相關(guān)國(guó)際公約或國(guó)內(nèi)法規(guī)定的船東責(zé)任對(duì)其會(huì)員進(jìn)行賠償?shù)?，協(xié)會(huì)僅規(guī)定油污責(zé)任的最高賠償責(zé)任為每船每事件十億美元，對(duì)旅客的責(zé)任限額為二十億美元，對(duì)旅客及船員的責(zé)任限額為三十億美元。 需強(qiáng)調(diào)的是，無(wú)論是小保賠還是大保賠，保賠險(xiǎn)是列明風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，保賠保險(xiǎn)人只承保條款中明確規(guī)定的責(zé)任和費(fèi)用，不是所有的船東責(zé)任都予以承保。另外，協(xié)會(huì)條款還規(guī)定除外責(zé)任，主要包括兩部分——除外風(fēng)險(xiǎn)（Excluded Risks）和除外損失（Excluded Losses）。通常，除外風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)、輕率貿(mào)易、制裁風(fēng)險(xiǎn)等。而除外損失則包括入會(huì)船損壞、租金損失、特殊作業(yè)產(chǎn)生的責(zé)任、開支和費(fèi)用、無(wú)紙貿(mào)易等。 三、小保賠和大保賠的對(duì)比 以PICC沿海內(nèi)河船東保賠險(xiǎn)條款（2010版）以及CPI的保險(xiǎn)條款為例，將此種小保賠所承保的六大風(fēng)險(xiǎn)與大保賠所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理和對(duì)比，以便大家更好地理解小保賠和大保賠的區(qū)別。 1 人身傷亡和疾病 小保賠承保的人身傷亡和疾病，包括對(duì)船員、船上除船員之外的其他人以及旅客的賠償責(zé)任以及由此產(chǎn)生的醫(yī)藥、住院或喪葬費(fèi)用，這與大保賠基本一致。但小保賠不承保船員遣返及替代費(fèi)用、個(gè)人物品的滅失或損壞、船舶全損船員失業(yè)賠償。另外，如前所述，小保賠還會(huì)對(duì)人身傷亡和疾病單獨(dú)規(guī)定賠償限額，其金額一般較低，超出部分還需船東自行承擔(dān)。 2 碰撞責(zé)任 小保賠無(wú)觸碰責(zé)任規(guī)定，但大保賠卻有觸碰責(zé)任的規(guī)定。小保賠僅承保碰撞事故中他船的污染責(zé)任和人身傷亡，且無(wú)超額碰撞責(zé)任規(guī)定。大保賠可以無(wú)縫對(duì)接遠(yuǎn)洋船舶的船殼險(xiǎn)中關(guān)于碰撞責(zé)任的除外規(guī)定以及超額碰撞責(zé)任。以CPI條款為例，其碰撞責(zé)任包括：油類或任何其他物質(zhì)的泄漏或排放（非入會(huì)船泄漏或排放）或此種威脅，但不包括對(duì)與入會(huì)船碰撞的他船及在該他船上的財(cái)產(chǎn)的損害；任何不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)，但不包括他船或在該他船上的財(cái)產(chǎn)；對(duì)障礙物、殘貨物或任何其他物體的移除或處置；人員傷、病、亡、遣返費(fèi)或替換費(fèi)用；對(duì)于入會(huì)船碰撞的他船的救助，根據(jù)“保賠協(xié)會(huì)特別補(bǔ)償條款”或其任何修訂文所支付的補(bǔ)償。 3 油污、殘骸清除、貨物責(zé)任、施救和法律費(fèi)用 小保賠承保船舶上的油類或其他有毒有害物質(zhì)的泄漏而產(chǎn)生責(zé)任和費(fèi)用，而大保賠承保船上排放或泄露油類或任何其他物質(zhì)所產(chǎn)生的責(zé)任和費(fèi)用?？梢?jiàn)，大保賠的承保范圍更廣，不局限于有毒有害物質(zhì)。針對(duì)油污責(zé)任，小保賠會(huì)單獨(dú)規(guī)定賠償限額但金額較低，而保賠協(xié)會(huì)的最高賠償責(zé)任為每船每事件十億美元。 就殘骸清除、貨物責(zé)任以及施救和法律費(fèi)用而言，小保賠與大保賠的承保范圍基本一致。小保賠一般針對(duì)貨物責(zé)任會(huì)單獨(dú)規(guī)定賠償限額但金額較低，而大保賠是保賠協(xié)會(huì)根據(jù)相關(guān)國(guó)際公約或國(guó)內(nèi)法規(guī)定的船東責(zé)任對(duì)其會(huì)員進(jìn)行賠償?shù)?，?duì)殘骸清除、貨物責(zé)任、施救和法律費(fèi)用并無(wú)相關(guān)賠償限額規(guī)定。 四、總結(jié) 一般而言，商業(yè)保險(xiǎn)下的“小保賠”是以營(yíng)利為目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而保賠協(xié)會(huì)的“大保賠”卻是非營(yíng)利性的，其會(huì)員和協(xié)會(huì)的利益是一致的。“小保賠”的保險(xiǎn)保障相較于“大保賠”要窄，“小保賠”不能全面地涵蓋船東要面臨的責(zé)任和費(fèi)用，很多責(zé)任和費(fèi)用只能由船東自行承擔(dān)。而實(shí)踐中有些風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任往往是巨大的，船東甚至?xí)煌舷萑肫飘a(chǎn)的境地。 此外，從事沿海內(nèi)河運(yùn)輸?shù)拇瑬|可能會(huì)以沿海內(nèi)河運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小為由，選擇投保保險(xiǎn)費(fèi)用較為低廉、風(fēng)險(xiǎn)保障較為基礎(chǔ)的“小保賠”。但實(shí)際并非如此，以最常見(jiàn)的貨損為例，遠(yuǎn)洋船舶船東通?？梢詰{單位責(zé)任限制和依據(jù)海商法第51條的12項(xiàng)免責(zé)進(jìn)行抗辯，但沿海內(nèi)河船舶船東須依據(jù)《民法典》承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，往往沒(méi)有單位責(zé)任限制或航海過(guò)失及火災(zāi)免責(zé)的保護(hù)。由此可見(jiàn)，從事沿海內(nèi)河運(yùn)輸?shù)拇瑬|面臨的風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)候會(huì)更大。 因此我們建議船東及經(jīng)營(yíng)者在選擇投保船舶保賠險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎評(píng)估運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定投保方案。