（一）幅員遼闊，自然災(zāi)害多且危害大

作為一個(gè)幅員遼闊的國(guó)家，我國(guó)地跨多個(gè)氣候帶，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、災(zāi)害類(lèi)型多、災(zāi)害后果嚴(yán)重，并且易發(fā)生巨災(zāi)的區(qū)或分布著中國(guó)70%以上的城市、50% 以上的人口。災(zāi)害一旦發(fā)生，會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

自上世紀(jì)90年代以來(lái)，巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐漸上升趨勢(shì)。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)資料顯示，近十年來(lái)，由于各種自然災(zāi)害，直接導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)損失1000億多元，同時(shí)受災(zāi)人口每年也多達(dá)2億多。2008年初的南方雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，5·12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟(jì)損失845億元，69225人遇難，2010年玉樹(shù)地震，2698人遇難，倒塌房屋15000間。

今年8月以來(lái)，全國(guó)多地出現(xiàn)洪災(zāi)和地震等災(zāi)情。8月6日凌晨，山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震，74處房屋倒塌，10人受傷；8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災(zāi)害已造成24人死亡、3人失聯(lián)；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現(xiàn)龍卷風(fēng)自然災(zāi)害，造成2人死亡、15人受傷。

伴隨著全球氣候變化以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和城市化進(jìn)程不斷加快，中國(guó)的資源、環(huán)境壓力加劇，自然災(zāi)害防范應(yīng)對(duì)形勢(shì)更加復(fù)雜，災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)減量工作的開(kāi)展更加迫切。

（二）賠付成本抬高，擠壓保險(xiǎn)公司盈利空間

瑞再研究院發(fā)布的sigma報(bào)告顯示，2022年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失約2750億美元，保險(xiǎn)損失1250億美元，連續(xù)兩年超過(guò)1000億美元。同時(shí)，瑞再指出，2022年的自然災(zāi)害損失狀況再次驗(yàn)證過(guò)去30年巨災(zāi)保險(xiǎn)損失年均增長(zhǎng)5%-7%的長(zhǎng)期趨勢(shì)，預(yù)計(jì)這一趨勢(shì)仍將持續(xù)。

與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)損失持續(xù)攀升與保險(xiǎn)偏好下降驅(qū)動(dòng)再保險(xiǎn)費(fèi)率走強(qiáng)，這進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)，擠壓盈利空間。瑞士再保險(xiǎn)指出，再保險(xiǎn)費(fèi)率2018年以來(lái)呈上升趨勢(shì)，且勢(shì)頭在2023年1月的續(xù)轉(zhuǎn)中有所強(qiáng)化。全球經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的無(wú)損失組合的財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)再保險(xiǎn)費(fèi)率上漲20%-50%，而有損失組合的再保險(xiǎn)費(fèi)率上漲幅度可達(dá)100%。

因此，面對(duì)日漸頻繁的自然災(zāi)害和由此抬高的賠付成本，保險(xiǎn)公司由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)防范延伸，利用更加專(zhuān)業(yè)和先進(jìn)的科技手段，主動(dòng)開(kāi)展被保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低事故發(fā)生概率，減少賠付成本。

（一）災(zāi)前：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

隨著地理信息技術(shù)、衛(wèi)星遙感和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等技術(shù)的發(fā)展，目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工具也越來(lái)越完善和豐富，被保險(xiǎn)公司日漸廣泛地應(yīng)用于防災(zāi)減損。

針對(duì)不同的災(zāi)害類(lèi)型，各險(xiǎn)企“各出奇招”，推出有針對(duì)性的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。

如針對(duì)臺(tái)風(fēng)，中再巨災(zāi)管理基于其建立的巨災(zāi)模型，搭建臺(tái)風(fēng)實(shí)時(shí)損失評(píng)估平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)臺(tái)風(fēng)全生命周期追蹤，每日更新預(yù)警信息，并基于預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的風(fēng)場(chǎng)和淹沒(méi)水深場(chǎng)，提供災(zāi)害潛在損失面，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。浙商保險(xiǎn)也有相似的自主研發(fā)的臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)估系統(tǒng)，在臺(tái)風(fēng)登陸前，對(duì)臺(tái)風(fēng)路徑覆蓋機(jī)構(gòu)發(fā)送可能發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的標(biāo)的信息進(jìn)行提前預(yù)警，有效指導(dǎo)一線風(fēng)控人員有的放矢進(jìn)行災(zāi)前風(fēng)勘。

針對(duì)暴雨洪災(zāi)，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)引入無(wú)人機(jī)查勘和 3D 建模技術(shù)，對(duì)暴雨天氣容易出險(xiǎn)的邊坡、路基、基坑、涉水橋、便道以及沿線三者財(cái)產(chǎn)等區(qū)域進(jìn)行了逐一拍照，并對(duì)線路中跨河大橋、跨鐵路線路等重要風(fēng)險(xiǎn)管控區(qū)域建立三維立體模型，通過(guò)影像資料對(duì)工程中的重要風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行提示，指導(dǎo)施工。

也有公司整合多種災(zāi)情和多學(xué)科理論，建立綜合防災(zāi)防損平臺(tái)，“一步到位”做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)防范效率。

如中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)自主建設(shè)的“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺(tái)，融合保險(xiǎn)學(xué)、計(jì)算機(jī)學(xué)、地理學(xué)、災(zāi)害學(xué)、氣象學(xué)等多個(gè)學(xué)科的理論與技術(shù)，整合地理數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提供數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)控服務(wù)，并可提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、經(jīng)營(yíng)熱圖、歷史災(zāi)損、防災(zāi)防損專(zhuān)家?guī)斓裙δ?，能夠?qū)崿F(xiàn)保前精準(zhǔn)風(fēng)勘、保中防災(zāi)防損、災(zāi)前監(jiān)測(cè)預(yù)警。

（二）災(zāi)中：應(yīng)急處置

面對(duì)自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司依托技術(shù)手段，快速進(jìn)行查勘、救援和理賠等應(yīng)急處理，能夠有效地幫助客戶更快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

查勘救援方面，中國(guó)太保充分運(yùn)用“乾坤鏡”“大災(zāi)指揮平臺(tái)”查勘平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、保單風(fēng)勘標(biāo)簽等線上管理平臺(tái)以及“太愛(ài)勘”“智巡師”小程序等線上化系統(tǒng)，準(zhǔn)確了解大災(zāi)案件，掌握救援物資在時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)量、進(jìn)度等維度的變化，以實(shí)時(shí)調(diào)撥救援力量幫助客戶排憂解難。另外，該公司還通過(guò)“云工兵”輔助系統(tǒng)繪制易澇點(diǎn)地圖，為客戶提供應(yīng)急指南，切實(shí)提升數(shù)智化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

平安財(cái)險(xiǎn)通過(guò)“大災(zāi)應(yīng)急服務(wù)平臺(tái)”實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各地區(qū)全險(xiǎn)種報(bào)案量和大災(zāi)理賠救援需求，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)查勘、救援、理賠等資源。針對(duì)受災(zāi)影響嚴(yán)重的區(qū)域，平安財(cái)險(xiǎn)還為分支機(jī)構(gòu)配備無(wú)人機(jī)、3D建模系統(tǒng)，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)，解決水災(zāi)無(wú)法進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)、損失數(shù)量多、面積大等痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速查勘救援。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)則依托全能保移動(dòng)端的風(fēng)勘系統(tǒng)，內(nèi)置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，通過(guò)業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場(chǎng)拍照和輸入相關(guān)數(shù)據(jù)因子，便可即時(shí)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為客戶多角度提供風(fēng)險(xiǎn)防控建議。

（三）災(zāi)后：快速理賠，大災(zāi)復(fù)盤(pán)

鑒于我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，大災(zāi)后的復(fù)盤(pán)和整理其實(shí)十分重要。但是，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未建立一個(gè)真正完備的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

在這方面，中再有所嘗試，其搭建的臺(tái)風(fēng)實(shí)時(shí)損失評(píng)估平臺(tái)，能夠記錄歷史災(zāi)害事件，基于損失評(píng)估結(jié)果快速地進(jìn)行大災(zāi)復(fù)盤(pán)，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)暴露，量化大災(zāi)對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響。

但就完備程度而言，我國(guó)目前的數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和開(kāi)發(fā)都還比較有限。值得借鑒的是瑞再，其依托于多年來(lái)收集的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)和對(duì)自然災(zāi)害研究的豐富經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出CatNet系統(tǒng)，能夠輔助用戶對(duì)世界任何地點(diǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估，例如地震災(zāi)害分布、熱帶氣旋軌道、風(fēng)暴、洪水、海嘯、冰雹和泥石流等，堪稱(chēng)巨災(zāi)界的“活點(diǎn)地圖”。

目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)初見(jiàn)成效，但還處于初級(jí)階段。還需要科技手段不斷接入災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后各個(gè)階段的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高救災(zāi)減損的效率。