保險(xiǎn)科技助力風(fēng)險(xiǎn)減量-巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理
轉(zhuǎn)載。
今年七八月間，受臺風(fēng)“杜蘇芮”“泰利”影響，我國暴雨區(qū)域集中，全國共出現(xiàn)7次暴雨過程，并造成嚴(yán)重?fù)p失。與此同時，保險(xiǎn)企業(yè)的賠付也出現(xiàn)激增。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至8月15日，河北等16個受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)報(bào)案26.6萬件，估損金額97.6億元。如何將科技手段應(yīng)用于含自然巨災(zāi)的保險(xiǎn)，有效助力風(fēng)險(xiǎn)減量，是各地災(zāi)情下頗受關(guān)注的議題。本期文章也將圍繞這個議題展開討論。
自然巨災(zāi)是指對人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件，主要包括：地震與海嘯、洪水等。
常見的險(xiǎn)種中，含有自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)動車保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
企財(cái)險(xiǎn)中，地震保障通常作為附加險(xiǎn)承保，洪水和臺風(fēng)在主條款中就是可以保障的。
工程險(xiǎn)中，國內(nèi)主條款一般承保地震、洪水和臺風(fēng)責(zé)任。
至于車險(xiǎn)，新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動車地震及其次生災(zāi)害的保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)然洪水也是保障的，河南洪水損失大部分為車險(xiǎn)損失。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是容易受到自然災(zāi)害的影響，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布三大糧食作物水稻、小麥、玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)《示范條款》中，基本將所有可能發(fā)生的主要自然災(zāi)害與意外事故都囊括進(jìn)了保險(xiǎn)責(zé)任中，保險(xiǎn)責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡等意外事故以及病蟲草鼠害等。
所以地震、洪水、臺風(fēng)也是可以保障的。
除了傳統(tǒng)的險(xiǎn)種含有地震、臺風(fēng)、洪水的保障以外，近些年專門的定制的巨災(zāi)保險(xiǎn)也越來越流行，一般是以指數(shù)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行，也會受到自然巨災(zāi)的影響。通常是各級政府做的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，針對不同的自然巨災(zāi)，比如地震、洪水、臺風(fēng)設(shè)置一定的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到，則會觸發(fā)賠付，至于是否有發(fā)生實(shí)際損失，則不一定。這樣有利于快速的理賠。
（一）幅員遼闊，自然災(zāi)害多且危害大 作為一個幅員遼闊的國家，我國地跨多個氣候帶，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、災(zāi)害類型多、災(zāi)害后果嚴(yán)重，并且易發(fā)生巨災(zāi)的區(qū)或分布著中國70%以上的城市、50% 以上的人口。災(zāi)害一旦發(fā)生，會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 自上世紀(jì)90年代以來，巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐漸上升趨勢。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)資料顯示，近十年來，由于各種自然災(zāi)害，直接導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)損失1000億多元，同時受災(zāi)人口每年也多達(dá)2億多。2008年初的南方雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，5·12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟(jì)損失845億元，69225人遇難，2010年玉樹地震，2698人遇難，倒塌房屋15000間。 今年8月以來，全國多地出現(xiàn)洪災(zāi)和地震等災(zāi)情。8月6日凌晨，山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震，74處房屋倒塌，10人受傷；8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災(zāi)害已造成24人死亡、3人失聯(lián)；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現(xiàn)龍卷風(fēng)自然災(zāi)害，造成2人死亡、15人受傷。 伴隨著全球氣候變化以及中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和城市化進(jìn)程不斷加快，中國的資源、環(huán)境壓力加劇，自然災(zāi)害防范應(yīng)對形勢更加復(fù)雜，災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)減量工作的開展更加迫切。 （二）賠付成本抬高，擠壓保險(xiǎn)公司盈利空間 瑞再研究院發(fā)布的sigma報(bào)告顯示，2022年，因自然災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失約2750億美元，保險(xiǎn)損失1250億美元，連續(xù)兩年超過1000億美元。同時，瑞再指出，2022年的自然災(zāi)害損失狀況再次驗(yàn)證過去30年巨災(zāi)保險(xiǎn)損失年均增長5%-7%的長期趨勢，預(yù)計(jì)這一趨勢仍將持續(xù)。 與此同時，風(fēng)險(xiǎn)損失持續(xù)攀升與保險(xiǎn)偏好下降驅(qū)動再保險(xiǎn)費(fèi)率走強(qiáng)，這進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)，擠壓盈利空間。瑞士再保險(xiǎn)指出，再保險(xiǎn)費(fèi)率2018年以來呈上升趨勢，且勢頭在2023年1月的續(xù)轉(zhuǎn)中有所強(qiáng)化。全球經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的無損失組合的財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)再保險(xiǎn)費(fèi)率上漲20%-50%，而有損失組合的再保險(xiǎn)費(fèi)率上漲幅度可達(dá)100%。 因此，面對日漸頻繁的自然災(zāi)害和由此抬高的賠付成本，保險(xiǎn)公司由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)防范延伸，利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，主動開展被保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低事故發(fā)生概率，減少賠付成本。 （一）災(zāi)前：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 隨著地理信息技術(shù)、衛(wèi)星遙感和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等技術(shù)的發(fā)展，目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工具也越來越完善和豐富，被保險(xiǎn)公司日漸廣泛地應(yīng)用于防災(zāi)減損。 針對不同的災(zāi)害類型，各險(xiǎn)企“各出奇招”，推出有針對性的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。 如針對臺風(fēng)，中再巨災(zāi)管理基于其建立的巨災(zāi)模型，搭建臺風(fēng)實(shí)時損失評估平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)臺風(fēng)全生命周期追蹤，每日更新預(yù)警信息，并基于預(yù)測數(shù)據(jù)的風(fēng)場和淹沒水深場，提供災(zāi)害潛在損失面，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。浙商保險(xiǎn)也有相似的自主研發(fā)的臺風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)估系統(tǒng)，在臺風(fēng)登陸前，對臺風(fēng)路徑覆蓋機(jī)構(gòu)發(fā)送可能發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失的標(biāo)的信息進(jìn)行提前預(yù)警，有效指導(dǎo)一線風(fēng)控人員有的放矢進(jìn)行災(zāi)前風(fēng)勘。 針對暴雨洪災(zāi)，陽光財(cái)險(xiǎn)引入無人機(jī)查勘和 3D 建模技術(shù)，對暴雨天氣容易出險(xiǎn)的邊坡、路基、基坑、涉水橋、便道以及沿線三者財(cái)產(chǎn)等區(qū)域進(jìn)行了逐一拍照，并對線路中跨河大橋、跨鐵路線路等重要風(fēng)險(xiǎn)管控區(qū)域建立三維立體模型，通過影像資料對工程中的重要風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行提示，指導(dǎo)施工。 也有公司整合多種災(zāi)情和多學(xué)科理論，建立綜合防災(zāi)防損平臺，“一步到位”做好風(fēng)險(xiǎn)識別、評估與預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)防范效率。 如中國人壽財(cái)險(xiǎn)自主建設(shè)的“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺，融合保險(xiǎn)學(xué)、計(jì)算機(jī)學(xué)、地理學(xué)、災(zāi)害學(xué)、氣象學(xué)等多個學(xué)科的理論與技術(shù)，整合地理數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景，提供數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)控服務(wù)，并可提供風(fēng)險(xiǎn)評估、經(jīng)營熱圖、歷史災(zāi)損、防災(zāi)防損專家?guī)斓裙δ埽軌驅(qū)崿F(xiàn)保前精準(zhǔn)風(fēng)勘、保中防災(zāi)防損、災(zāi)前監(jiān)測預(yù)警。 （二）災(zāi)中：應(yīng)急處置 面對自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司依托技術(shù)手段，快速進(jìn)行查勘、救援和理賠等應(yīng)急處理，能夠有效地幫助客戶更快恢復(fù)生產(chǎn)生活。 查勘救援方面，中國太保充分運(yùn)用“乾坤鏡”“大災(zāi)指揮平臺”查勘平臺、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、保單風(fēng)勘標(biāo)簽等線上管理平臺以及“太愛勘”“智巡師”小程序等線上化系統(tǒng)，準(zhǔn)確了解大災(zāi)案件，掌握救援物資在時間、地點(diǎn)、數(shù)量、進(jìn)度等維度的變化，以實(shí)時調(diào)撥救援力量幫助客戶排憂解難。另外，該公司還通過“云工兵”輔助系統(tǒng)繪制易澇點(diǎn)地圖，為客戶提供應(yīng)急指南，切實(shí)提升數(shù)智化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。 平安財(cái)險(xiǎn)通過“大災(zāi)應(yīng)急服務(wù)平臺”實(shí)時監(jiān)測各地區(qū)全險(xiǎn)種報(bào)案量和大災(zāi)理賠救援需求，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)查勘、救援、理賠等資源。針對受災(zāi)影響嚴(yán)重的區(qū)域，平安財(cái)險(xiǎn)還為分支機(jī)構(gòu)配備無人機(jī)、3D建模系統(tǒng)，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，解決水災(zāi)無法進(jìn)入現(xiàn)場、損失數(shù)量多、面積大等痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速查勘救援。 陽光財(cái)險(xiǎn)則依托全能保移動端的風(fēng)勘系統(tǒng)，內(nèi)置風(fēng)險(xiǎn)評估模型，通過業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場拍照和輸入相關(guān)數(shù)據(jù)因子，便可即時出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，為客戶多角度提供風(fēng)險(xiǎn)防控建議。 （三）災(zāi)后：快速理賠，大災(zāi)復(fù)盤 鑒于我國自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，大災(zāi)后的復(fù)盤和整理其實(shí)十分重要。但是，目前我國保險(xiǎn)業(yè)尚未建立一個真正完備的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。 在這方面，中再有所嘗試，其搭建的臺風(fēng)實(shí)時損失評估平臺，能夠記錄歷史災(zāi)害事件，基于損失評估結(jié)果快速地進(jìn)行大災(zāi)復(fù)盤，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)暴露，量化大災(zāi)對財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響。 但就完備程度而言，我國目前的數(shù)據(jù)庫的建立和開發(fā)都還比較有限。值得借鑒的是瑞再，其依托于多年來收集的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫和對自然災(zāi)害研究的豐富經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出CatNet系統(tǒng)，能夠輔助用戶對世界任何地點(diǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)評估，例如地震災(zāi)害分布、熱帶氣旋軌道、風(fēng)暴、洪水、海嘯、冰雹和泥石流等，堪稱巨災(zāi)界的“活點(diǎn)地圖”。 目前，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)初見成效，但還處于初級階段。還需要科技手段不斷接入災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后各個階段的各個環(huán)節(jié)，不斷提高救災(zāi)減損的效率。