某外貿(mào)公司以CIF價(jià)向某日本公司出口一批豆莢，約定付款方式為T/T，向保險(xiǎn)公司投保海上貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)，裝載在航運(yùn)公司所屬冷藏船舶，航運(yùn)公司簽發(fā)了清潔提單。貨物運(yùn)抵日本后發(fā)現(xiàn)貨損，經(jīng)檢驗(yàn)確認(rèn)系冷藏船的冷藏系統(tǒng)存在缺陷所致，由此引發(fā)了日本公司拒付貨款，外貿(mào)公司持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容給予了賠付，并取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向航運(yùn)公司代位求償。

保險(xiǎn)公司表示，其承保的貨物在航運(yùn)公司承運(yùn)期間發(fā)生貨損，其根據(jù)保險(xiǎn)單規(guī)定賠付了保險(xiǎn)單持有人即被保險(xiǎn)人外貿(mào)公司的有關(guān)損失并取得代位求償權(quán)后，有權(quán)向簽發(fā)清潔提單的貨損責(zé)任人航運(yùn)公司追償。

而航運(yùn)公司則認(rèn)為，貨損的確發(fā)生在其掌管貨物期間，但有權(quán)向其提起訴訟的只能是收貨人日本公司。因?yàn)橥赓Q(mào)公司系以CIF價(jià)出售貨物，貨物越過船舷后風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了收貨人日本公司，外貿(mào)公司對貨物不再享有保險(xiǎn)利益。外貿(mào)公司既非最終的提單持有人，又不享有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司向外貿(mào)公司賠付的行為是不合法的，代為求償權(quán)也因此不成立。

本案爭議的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)利益的確定。作為CIF賣方的外貿(mào)公司以投保人(被保險(xiǎn)人)身份投保時(shí)對貨物具有保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)合同有效成立。貨物按約定裝上航運(yùn)公司船舶，在貨物越過船舷后，貨物所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移給了CIF價(jià)的買方。盡管保險(xiǎn)單未按照約定轉(zhuǎn)移給日本公司而仍由外貿(mào)公司持有，但由于外貿(mào)公司已經(jīng)喪失對貨物的所有權(quán)和控制權(quán)，故而也喪失了對貨物的保險(xiǎn)利益。因此盡管外貿(mào)公司仍持有保險(xiǎn)單且作為保險(xiǎn)單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人，但因其對貨物不具有保險(xiǎn)利益，故無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。

本案中，保險(xiǎn)公司賠付給對貨物不具有保險(xiǎn)利益的外貿(mào)公司，就該賠付行為而言，外貿(mào)公司成為不當(dāng)?shù)美?。但保險(xiǎn)公司無權(quán)由此取得代位求償權(quán)，故而無權(quán)轉(zhuǎn)而向承運(yùn)人航運(yùn)公司索賠。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，外貿(mào)公司雖與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，但據(jù)外貿(mào)公司與日本公司的貿(mào)易合同以及其約定的CIF價(jià)格條件，貨物越過船舷時(shí)風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)移給日本公司，外貿(mào)公司應(yīng)將保險(xiǎn)單一并背書轉(zhuǎn)讓給日本公司，對貨物具有保險(xiǎn)利益的人是日本公司。外貿(mào)公司遭受的未收到貨款的損失系其與日本公司在貿(mào)易合同上的糾紛。外貿(mào)公司在投保時(shí)享有保險(xiǎn)利益，但其在貨物越過船舷后既已喪失保險(xiǎn)利益，因此其雖持有保險(xiǎn)單也無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)單項(xiàng)下的損失。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)賠款支付給了對貨物不再享有保險(xiǎn)利益的托運(yùn)人外貿(mào)公司的行為是不合法的，因此其取得的代位求償權(quán)也是不成立的。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法最重要的基本原則之一。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件，不僅對保險(xiǎn)合同的成立有意義，而且對保險(xiǎn)合同的效力維持也有意義。我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第五條則規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對海上冒險(xiǎn)或任何可保財(cái)產(chǎn)的法律關(guān)系，因可保財(cái)產(chǎn)之安全或適時(shí)到達(dá)而受益，因其毀損或引起責(zé)任而受損害。保險(xiǎn)利益的確定對確認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力至關(guān)重要。保險(xiǎn)利益的確定應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定而確定。英國1906年《海上保險(xiǎn)法》中有關(guān)于“Lost or not Lost”的規(guī)定，即如果被保險(xiǎn)人不知道貨物已經(jīng)發(fā)生滅失或損害而進(jìn)行投保，尤其是在預(yù)約保險(xiǎn)的情況下，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益為由拒賠。如果沒有類似約定，則應(yīng)強(qiáng)調(diào)投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

2.根據(jù)貿(mào)易合同約定而確定。采用CIF,FOB,CFR價(jià)格條件的貿(mào)易合同，根據(jù)《國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》的規(guī)定，這些價(jià)格條件本身就包含了對所有權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的約定，應(yīng)作為確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)。例如，在CIF價(jià)格條件下，受讓保險(xiǎn)單的買方從貨物越過船舷那一刻起便承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，因而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。

3.根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)間確定。以保險(xiǎn)單持有人在損失發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益來確定保險(xiǎn)合同是否有效。

作為貨物保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，一定要根據(jù)保險(xiǎn)貨物的價(jià)格條件或貿(mào)易合同來確定索賠人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否承擔(dān)了貨物的風(fēng)險(xiǎn)。即使索賠人在事故發(fā)生時(shí)仍持有保險(xiǎn)單和提單，但是貨物的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給了第三方，則索賠人對該票貨物就失去了保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司不應(yīng)向已失去保險(xiǎn)利益的索賠人支付賠款。

1、FOB（Free on Board）船上交貨(插入指定裝運(yùn)港)，指賣方以在指定裝運(yùn)港將貨物裝上買方指定的船舶或通過取得已交付至船上貨物的方式交貨。

2、CFR（Cost and Freight）成本加運(yùn)費(fèi)(插入指定目的港)，指賣方在船上交貨或以取得已經(jīng)這樣交付的貨物方式交貨。

3、CIF（Cost Insurance and Freigh）成本、保險(xiǎn)費(fèi)加運(yùn)費(fèi)(插入指定目的港)，指在裝運(yùn)港當(dāng)貨物越過船舷時(shí)賣方即完成交貨。CIF價(jià)=FOB價(jià)+I保險(xiǎn)費(fèi)+F運(yùn)費(fèi)，俗稱“到岸價(jià)”。

本文摘自《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析》