轉(zhuǎn)載。

01

針對(duì)員工的保險(xiǎn)

員工是企業(yè)中最寶貴的資產(chǎn)之一，如何為員工提供最優(yōu)質(zhì)的保障，保障員工的健康權(quán)益和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，成為了現(xiàn)代企業(yè)必須思考和解決的問題。在這方面，企業(yè)購(gòu)買員工保險(xiǎn)，可以為員工提供全面的保障，獲取員工的信任和忠誠(chéng)，從而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

企業(yè)，都是聚合了員工一起為企業(yè)的使命進(jìn)行勞動(dòng)和價(jià)值創(chuàng)造的組織，可以說，這部分的保險(xiǎn)是所有企業(yè)都需要考慮的。針對(duì)員工這部分，保險(xiǎn)主要可以解決兩個(gè)問題：

1、企業(yè)用工的工傷責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

2、員工的福利以及企業(yè)留才

企業(yè)用工的工傷責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《勞動(dòng)法》以及《工傷保險(xiǎn)條例》等相關(guān)法律，如果跟企業(yè)具備事實(shí)雇傭關(guān)系的員工因公或因法律所規(guī)定的原因發(fā)生了意外（廣義的）事故，企業(yè)依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)員工，或者其遺屬的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這部分風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)主最容易首先考慮到的也是我們工作中最常被問到的，而針對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)工具為社保（五險(xiǎn)中的工傷保險(xiǎn)）以及商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)。

關(guān)于雇主責(zé)任險(xiǎn)怎么選購(gòu)，將在后續(xù)專題的文章中作詳細(xì)的解答。

員工的福利以及企業(yè)留才

員工福利類的保險(xiǎn)，是企業(yè)吸引和留住人才的一種好手段。企業(yè)購(gòu)買員工保險(xiǎn)可以向員工甚至員工家屬傳遞出企業(yè)對(duì)其生命和健康的關(guān)愛，增強(qiáng)企業(yè)人文關(guān)懷和社會(huì)責(zé)任感。這能夠在員工心中留下深刻的印象，員工會(huì)感到企業(yè)對(duì)他們?cè)诤?，產(chǎn)生良好的歸屬感，進(jìn)而發(fā)揮出良好的工作效果。

很多公司關(guān)懷員工的形式有員工組織旅游團(tuán)建，免費(fèi)食宿，提供禮品，有些單位還特別喜歡發(fā)日用品等等方式，其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也是一種花小錢辦大事的好工具。

企業(yè)購(gòu)買員工保險(xiǎn)可以為員工提供一定的社會(huì)保障，使員工獲得更多的安全感和穩(wěn)定感。有著這樣的保障，員工也會(huì)更加穩(wěn)定地留在企業(yè)工作，增加員工的歸屬感和忠誠(chéng)度，并且有效遏制人才流失。

一般建議，針對(duì)員工的保險(xiǎn)，企業(yè)如果還沒有全員配置好社保之前，肯定優(yōu)先配置雇主責(zé)任險(xiǎn)；即便是全員配置好了社保，若是民營(yíng)企業(yè)，仍然建議針對(duì)工傷保險(xiǎn)的規(guī)定當(dāng)中，需要由用人單位自行承擔(dān)的部分，繼續(xù)用雇主責(zé)任險(xiǎn)把缺口補(bǔ)足。

當(dāng)企業(yè)真的已經(jīng)把工傷風(fēng)險(xiǎn)保障好了的情況下，確實(shí)到了考慮增加員工幸福感，吸引和留才的時(shí)候，才考慮配置員工福利。

現(xiàn)實(shí)的情況是，許多沒有保險(xiǎn)采購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)管理者首次來咨詢的，都是員工福利類的保險(xiǎn)。造成這一情況的主要原因是，企業(yè)管理者對(duì)工傷責(zé)任或者說工傷風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和了解不足，再一個(gè)就是供給端，保險(xiǎn)采購(gòu)決策者往往不太容易搜尋到真正專業(yè)的企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)商，企險(xiǎn)知識(shí)普惠也是一個(gè)較為小眾的領(lǐng)域，客戶不太容易通過自己專研去組建完整的知識(shí)框架和形成最終的解決方案。所以，購(gòu)買企業(yè)保險(xiǎn)建議還是尋找專業(yè)的企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢。

02

針對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)

企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，財(cái)產(chǎn)和資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，如火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸、盜竊等。每一種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給企業(yè)帶來嚴(yán)重的影響，損失不可估量。企業(yè)通過購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將可獲得保障，避免一旦遭受財(cái)產(chǎn)損失所帶來的重大后果。

針對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)不一定適用于所有企業(yè)。一般諸如工廠，建筑施工或安裝工程，倉(cāng)儲(chǔ)物流以及擁有或者管理著建筑物，設(shè)施設(shè)備，機(jī)器流水線，庫(kù)存貨物等財(cái)產(chǎn)的企業(yè)會(huì)優(yōu)先考慮配置財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而各種『輕資產(chǎn)』企業(yè)則往往認(rèn)為沒有配置此類保險(xiǎn)的必要。

企業(yè)在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)建相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃，這樣保險(xiǎn)公司會(huì)為企業(yè)制定一系列安全措施，起到了我們所說的“引導(dǎo)作用”。這些措施一方面幫助企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也提高了企業(yè)的自身安全管理水平，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)維護(hù)的成本。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為企業(yè)對(duì)資產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估和決策提供有力支持。企業(yè)通過購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以了解和掌握自己財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，有效地支持企業(yè)商業(yè)決策，從而保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展。

企業(yè)在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，能夠給客戶或供應(yīng)商等相關(guān)方帶來一定的安全感。這樣可以為企業(yè)加強(qiáng)合作伙伴間的信任關(guān)系，提高企業(yè)商業(yè)信譽(yù)度，為企業(yè)吸引更多合作伙伴，獲取更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的種類很多，再加上有大量附加險(xiǎn)，可以根據(jù)企業(yè)不同的實(shí)際情況和需求酌情定制，企業(yè)的管理者往往沒法掌握全面的信息。通常，建議稍微大型一些的工廠或者工程建設(shè)項(xiàng)目，多多尋求靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)化的咨詢和服務(wù)，以求獲得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我們會(huì)在今后的專項(xiàng)文章中對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行詳細(xì)介紹。為了便于讀者理解，本文中我們盡量用通俗易懂的方式，通過對(duì)比和分類，幫助大家對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種有一個(gè)大概的認(rèn)知。其中有一些險(xiǎn)種是綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任豐富，保障范圍可能超出了『狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)』的范疇，我們也會(huì)列入，以期盡可能全面地呈現(xiàn)。

1、按保險(xiǎn)責(zé)任的表述可分為列明風(fēng)險(xiǎn)承保和列明除外承保：

    (1)列明風(fēng)險(xiǎn)承保：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)

    (2)列明除外承保：財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

2、按保險(xiǎn)標(biāo)的若非『靜置』而是『移動(dòng)』的，有貨運(yùn)險(xiǎn)

3、按保險(xiǎn)標(biāo)的若非『實(shí)體』而是『虛擬/數(shù)據(jù)』的，有網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)（Cyber）

4、按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是不斷積累、增長(zhǎng)的，有工程保險(xiǎn)（建筑工程一切險(xiǎn)，安裝工程一切險(xiǎn)）等

5、按機(jī)器設(shè)備非因自然災(zāi)害或者意外事故，而是技術(shù)人員誤操作、設(shè)計(jì)制造或安裝錯(cuò)誤等原因?qū)е碌膿p壞或滅失的，有機(jī)損險(xiǎn)

6、還有常常跟財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一起投保的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)

03

針對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的對(duì)外責(zé)任保險(xiǎn)

現(xiàn)在越來越多的客戶、投資人和員工開始關(guān)注企業(yè)的責(zé)任和品牌形象。這就需要企業(yè)有更全面的責(zé)任權(quán)益保障機(jī)制，而責(zé)任保險(xiǎn)可以為企業(yè)提供相應(yīng)的保障措施，提高企業(yè)形象和品牌信譽(yù)度，從而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)的眾多法律法規(guī)都對(duì)企業(yè)購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)提出了指導(dǎo)、引導(dǎo)和規(guī)范。例如，在我國(guó)個(gè)別行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中，有購(gòu)買強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)的要求，如工程承包、道路運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)。此外，一些新型業(yè)務(wù)需要購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)以獲取相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證。

企業(yè)購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)除了為企業(yè)提供保障外，還可以減輕企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，使企業(yè)可以安心經(jīng)營(yíng)。這樣，企業(yè)就可以專注于業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)管理等方面，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，加速企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)在日常生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過程當(dāng)中，難免會(huì)因?yàn)?/span>疏忽、過失或者是發(fā)生意外事故，導(dǎo)致對(duì)第三方的侵權(quán)和損害，依法產(chǎn)生了需要對(duì)第三方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。以及在這個(gè)過程中往往會(huì)隨之產(chǎn)生訴訟和法律的費(fèi)用。

責(zé)任保險(xiǎn)大類就是應(yīng)對(duì)這部分的風(fēng)險(xiǎn)損失。為了區(qū)別于第一部分的雇主責(zé)任險(xiǎn)，我們?cè)诖颂幖由狭恕簩?duì)外』二字。

接下來，我們對(duì)『對(duì)外』責(zé)任的保險(xiǎn)大致的分類作介紹：

1、公眾責(zé)任險(xiǎn)（場(chǎng)所類）：經(jīng)營(yíng)有對(duì)外接待的場(chǎng)所的企業(yè)，如酒店、咖啡館、餐廳、游樂園、醫(yī)院等等

    當(dāng)然，廣義的公眾責(zé)任險(xiǎn)還包括道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、供電責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等

2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：生產(chǎn)產(chǎn)品的廠家，如電池廠、手機(jī)廠、玩具廠等等

3、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：針對(duì)專家責(zé)任，如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、各類設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，董事及高管責(zé)任險(xiǎn)等等

04

信用和保證類保險(xiǎn)

近年來，隨著我國(guó)金融、保險(xiǎn)及權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的完善，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)類產(chǎn)品逐漸受到大眾關(guān)注。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散工具，對(duì)保護(hù)企業(yè)現(xiàn)金流，企業(yè)增信，促進(jìn)貿(mào)易和項(xiàng)目的開展和實(shí)施起到了積極作用，同時(shí)也填補(bǔ)了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的空白。

信用保險(xiǎn)是指在一定額度內(nèi)對(duì)借款債務(wù)方（企業(yè)）的信用狀況進(jìn)行保險(xiǎn)，當(dāng)其發(fā)生信用違約、失信等情況時(shí)，由保險(xiǎn)公司向貸款債權(quán)人（銀行）或因交易而受到損失的買方、供應(yīng)商（B2B企業(yè)）提供賠償。信用保險(xiǎn)的購(gòu)買適用于出口貿(mào)易、中小企業(yè)融資貸款、企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理等場(chǎng)景。

保證保險(xiǎn)是指企業(yè)或個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向買方、申請(qǐng)人或貸款人等提供保證，保證其承諾或提供擔(dān)保的費(fèi)用、服務(wù)或商品的履行能力、質(zhì)量、規(guī)格等，從而保證商業(yè)活動(dòng)通暢進(jìn)行。

1. 減少損失

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中一旦出現(xiàn)信用違約、失信等情況時(shí)，很容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)上的困難，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)。而如果企業(yè)購(gòu)買信用保險(xiǎn)，就可以在發(fā)生信用違約或失信時(shí)獲得保險(xiǎn)公司給出的賠償，減少企業(yè)損失。

2. 經(jīng)濟(jì)效益

信用和保證保險(xiǎn)有利于緩解中小企業(yè)在融資過程中受到擔(dān)保條件的制約，從而提高融資渠道的多樣性和資金融通效率。購(gòu)買信用保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)的綜合融資成本有一定的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也可以提高企業(yè)獲得信用貸款的機(jī)會(huì)。

購(gòu)買信用和保證保險(xiǎn)可以減輕企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓力，降低企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)成本。同時(shí)，保證保險(xiǎn)可提供保障，以確保履行所簽訂的保證合同，對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷和服務(wù)提供了極大的支持和保障。

3. 促進(jìn)貿(mào)易

在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中，由于交易雙方之間的語(yǔ)言、文化及法律制度等差異而常常會(huì)導(dǎo)致一些交易糾紛，從而影響貿(mào)易雙方的信用和商譽(yù)。而購(gòu)買信用和保證保險(xiǎn)，則可降低貿(mào)易糾紛所帶來的損失和成本，降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)信譽(yù)度，這有利于促進(jìn)貿(mào)易的更好發(fā)展。

05

實(shí)際案例

以下我們用三個(gè)比較有代表性的案例來引導(dǎo)大家掌握企業(yè)配置商業(yè)保險(xiǎn)的思路

工程類企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)則亦可參考這篇文章：為大國(guó)基建保駕護(hù)航，一文詳解工程相關(guān)保險(xiǎn)

總結(jié)

企業(yè)的管理者可以從上述的四大方面梳理企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，尋求和定制出貼合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)綜合方案，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，從而讓企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加安全、安心。企業(yè)保險(xiǎn)，助力企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展！