轉載。

安責險（上）篇介紹了安全生產法的演變過程以及各地安責險試點的政策，各地都推出了很多配套政策，說明對于政府而言，將保險引入是一個新型的社會治理的手段，是政府認可且希望的。對于客戶而言，投保安責險的好處也是不言而喻的，投保安責險可以有效轉移風險，是安全生產標準化達標的一個重要內容，同時也是企業(yè)安全生產信用評級的一項重要內容，有些地方投保的企業(yè)更容易獲得信貸支持。對于保險公司而言，安責險是一個很有潛力的市場，據(jù)了解，八大高危行業(yè)從業(yè)人數(shù)8000萬、保費300元/人/年測算，如果全部投保的話，全國安責險年度保費規(guī)模在240億元左右。那如何能找到這些客戶呢？一般安責險，可以分為統(tǒng)保和散單。

（一） 統(tǒng)保

全國各地主要以統(tǒng)保為主，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2019年，就有13個省級統(tǒng)保地區(qū)。后面隨著新安全法的實施，估計最近有更多的省份都在推行統(tǒng)保。

統(tǒng)保主要跟政府打交道，通過招投標的方式來做。如果中標，則可以進入名單，也有幾種形式，一種是幾家公司共保形式，一種是中標入圍資格，入圍后進行二次展業(yè)，還有一種就是屬于前兩種的結合，共保加展業(yè)的模式。

招標的過程可能是幾個政府部門一起，可能是安全監(jiān)管局、金融工作局、銀保監(jiān)局等機構，找一個公正機構來全程監(jiān)督，對保險公司進行評價。

（二）散單

對于一些非統(tǒng)保行業(yè)，就是散單，散單可以通過渠道來做，也可以直接對客戶展業(yè)。

渠道而言，通常也可以去看看相關領域的政府部門有沒有類似的資源，比如應急執(zhí)法監(jiān)管處、消防防火督察處、化工園區(qū)管委會等。這類公司有監(jiān)督職能，在安責險中有風險預防服務，所以他們也有動力去幫助轄區(qū)的企業(yè)做好安全生產工作。另外有一些業(yè)主單位、物業(yè)公司或者經辦平臺也可以成為渠道。最后就是通常的經紀和代理公司。比如江泰經紀等公司，在這個領域就有很大的市場份額。

直接客戶而言，基本上可以分為強制投保類和非強制投保類。強制投保一般是風險較高的行業(yè)，比如煤礦，非煤礦山，危險化學品，煙花爆竹，建筑施工，民用爆炸物品，金屬冶煉，漁業(yè)生產等，本身就有剛性需求。

對于非強制投保類也可以跟客戶推這個險種，目標對象是可以投保雇主與公眾責任險的合法經營企業(yè)，比如展館、博物館、景區(qū)、公園、酒店餐飲等。

（一）安責險產品

安責險產品繁多，各地有不同的保險實踐，所以有公司會區(qū)分全國性產品條款和地方性產品條款。

1. 全國性產品：同樣的安全生產責任保險，有公司也有不同的版本，因為新安全生產法針對高危行業(yè)和非高危行業(yè)，要求不一樣，高危行業(yè)是強制投保，而非高危行業(yè)是鼓勵投保，所以報備了不同的條款。當然對于細分的領域，可能也會報備一些條款，比如單獨報備煤礦企業(yè)安全生產責任保險條款、非煤礦山企業(yè)安全生產責任保險條款、危險化學品企業(yè)安全生產責任保險條款及煙花爆竹安全生產責任保險條款、建筑施工行業(yè)安全生產責任保險條款等等。

2. 地方性產品：包括上海、山東、河北、北京、新疆、湖南、陜西、天津、江西、福建、江蘇、深圳等多個地區(qū)都有其自己的特色和統(tǒng)保的條款和產品。

3. 主要附加險：主要附加險有：附加補充雇主責任保險條款、附加24小時意外傷害保險條款、附加第三者財產損失責任保險條款、附加醫(yī)療費用責任保險條款、附加職業(yè)病責任保險、附加上下班途中保險條款、附加因公外出保險條款等。

（二）主要保障內容

雖然安全生產責任險保障條款種類繁多，但是主要保障內容大同小異，大多就是雇主責任險加上公眾責任險的保障再加上搜救費用。有些公司是將保險責任放在一起，除外責任也是在一起寫出來。但是有些條款是分不同的部分，由從業(yè)人員責任保險、第三者責任保險、救援費用保險幾部分組成，每部分有自己的保險責任和除外責任。

以下以某全國性保險公司條款為例：

第三條 在保險期間內，被保險人的從業(yè)人員在保險單載明的場所內從事生產、儲存、經營等活動過程中，因遭受生產安全事故導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條比較類似雇主責任險的保障。此處“從業(yè)人員”是指與被保險人存在勞動關系（包括事實勞動關系）的各種用工形式、各種用工期限的勞動者。

第四條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場所內依法從事生產、儲存、經營等活動時，因發(fā)生生產安全事故導致第三者傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條比較類似公眾責任險的保障。此處“第三者”指除保險人、被保險人及其從業(yè)人員以外的人。

第五條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場所內發(fā)生生產安全事故時，被保險人因采取必要、合理的措施搜尋、搶救人員而發(fā)生的搜救費用，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條類似施救費用。此處“搜救費用”是指發(fā)生保險事故后，為了減少傷亡，采取搜救失蹤人員、現(xiàn)場緊急救助等合理的、必要的措施而發(fā)生的直接費用。將被保險雇員運至醫(yī)療機構進行治療而發(fā)生的醫(yī)療費用不屬于搜救費用。

有一些條款也保了一些檢驗費用，比如：發(fā)生保險事故后，當?shù)卣疄椴槊魇鹿试蚣跋嚓P責任而聘請具備相應資質的專業(yè)機構（部門）進行檢驗（檢測）、勘查（勘探）、評估（評價），并出具具備相應法定效力的報告所發(fā)生的依法應由被保險人承擔的費用。

（三）主要除外責任

同樣以某全國性保險公司條款為例：

第六條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

1.投保人、被保險人的故意行為；

2.戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂、恐怖活動；

3.各種污染；

4.行政行為或司法行為；

點評：上面幾條在其他保險中也基本列為除外。第一點中，其他險種會把被保險人的重大過失列為除外，但是安責險沒有除外重大過失。

5.被保險人的從業(yè)人員在上下班途中，受到交通及意外事故傷害的；

6.被保險人的從業(yè)人員因工外出期間受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

點評：此兩條可以通過附加險來擴展。

7.原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā);

8.在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡；

點評：疾病死亡在健康險下保障。

9.被保險人的從業(yè)人員或第三者犯罪或者違反法律、法規(guī)導致自身傷亡的；

10.被保險人的從業(yè)人員或第三者醉酒導致自身傷亡的；

11.被保險人的從業(yè)人員或第三者自殘或者自殺的。

點評：違法行為、醉酒、自殺在意外險中也是除外的，此處更多是為了轉移企業(yè)的經營風險，故除外。

第七條 有下列情形之一的，保險人不負責賠償：

1.被保險人被政府有關部門責令停產、停業(yè)整頓期間擅自從事生產發(fā)生的事故，但在停產、停業(yè)整頓期間進行設備檢測、維修引起的安全事故不在此限；

2.被保險人從事與保險合同載明的經營范圍不符的活動的。

點評：此條除外與生產活動息息相關，被保險人要做到首先要合法經營，然后要安全經營。

第八條 下列損失、費用和責任，保險人也不負責賠償：

1.任何財產損失； 

2.被保險人的從業(yè)人員或第三者因保險事故發(fā)生的醫(yī)療費用，但本保險合同另有約定的不在此限。

3.罰款、罰金及懲罰性賠償； 

4.精神損害賠償； 

5.被保險人的間接損失；

點評：安責險主要的保障對象還是人，所以財產損失一般除外，但可以通過附加險的方式擴展回來。對于罰金，抵觸法律，一般責任險都不保。

（四）通常限額：

責任限額通常包括從業(yè)人員的每人傷亡責任限額、從業(yè)人員傷亡累計責任限額、第三者的每人傷亡責任限額、第三者傷亡累計責任限額、每次事故人員搜救費用責任限額、人員搜救費用累計責任限額。

1、累計事故賠償限額及每次事故賠償限額一般高過每人死亡限額，比如每人死亡限額為60萬-80萬，累計事故賠償限額可能達到10個人的全部死亡600-800萬。每次事故賠償限額可能設置在5個人的全部死亡300-400萬。累計及每次事故責任限額，通常也根據(jù)不同行業(yè)，設置不同的賠償限額。

2.每人死亡限額確定：

從業(yè)人員：一般有自己的工傷保險，有些地方安責險會按照社會公眾死亡補償金與《工傷保險條例》的一次性死亡補償金的差額確定。

社會公眾：按照上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的一定倍數(shù)計算，比如北京是20倍計算確定。

3.每次事故人員搜救費用：通常責任限額比每次事故責任限額低，通常為每次事故的一定比例，比如江蘇地區(qū)為20%，廣東韶關為1/3左右。

(一)安責險與工傷保險的關系

1. 安責險制度和工傷保險制度是并行補充關系；

2. 企業(yè)員工因生產安全事故導致死亡或傷殘，在獲得工傷保險賠償后，還能獲得安責險的賠償金。

(二)安責險與商業(yè)保險的關系

1. 安責險與雇主責任保險、公眾責任保險、意外傷害保險是替代關系；

2. 投保了安責險可以不再重復投保涉及人身賠償責任的商業(yè)險種。

(三)安責險的優(yōu)點

1. 保險保障范圍更寬、風險化解能力更強、風險轉嫁能力更強：

? 工傷保險主要保基本，雇主責任只保員工，安全生產責任還保第三者，保障更全面。

? 另外，一般商業(yè)險種列為除外責任的“投保企業(yè)的重大過失責任”和“違反安全法規(guī)的行為”列入保險責任范圍；而在安責險種沒有除外。

? 額度較高，還包括了搜救費用。

2. 財務成本更優(yōu)：保險費的財務支出可以作為安全生產投入可列支安全生產費用，而且可以稅前列支。

3. 機制更加完善：

? 制定了保險公司詳細的服務標準和服務承諾，由政府部門和專業(yè)機構進行監(jiān)督，服務質量有保證。

? 保險公司按照保費的一定比例投入事故預防費用，用于參保企業(yè)的安全生產宣傳、教育培訓、安全評估檢查、消除安全隱患、應急演練等安全投入。